保險比燃油車貴，這也是阻礙新能源汽車發展的痼疾

傳統燃油汽車保險業務已經越來越不能滿足新能源汽車消費者的差異化需求。Why?

新能源車便宜，但車險相對燃油車較貴

這主要是市場不規範，眾所周知，中國的政策法規是比較落後的，反應速度更是慢。

在購買新能源汽車時，由於有國家和地方政策補貼，新車實際購置價往往比廠家指導價便宜很多。不過，消費者為其投保商業車險時，保額卻要按車輛補貼前的價格核算。

舉個例子，你買一輛廣汽傳祺GE3高配車，這車指導價是24.58萬元，但是在實際在國家和地方政策補貼以及廠家補貼優惠之後，裸車價為16.29萬元，甚至更低。但是你上的保險是按24.58萬元投保，這樣你就實際就得多交800多元的保險。

而你又不得不按廠家指導價參保，再打個比方，如果你的車丟了，但是你又是按16.29萬元的裸車價投報的，你即使有不計免賠、盜搶險，保險公司頂多也就配你16.29萬元;你要是按24.58萬元投保，有不計免賠和盜搶險，車丟了就能按照24.58萬元來賠償。

另外，傳統燃油車在次年續保時，車損的保額較上一年約有10%的折損，有些新能源車主在第二年續保時發現，保額絲毫未變。即使車輛第一年的保險是補貼前價格購買的，第二年也完全一樣。

不過消曉君走訪北京榮威、傳祺、比亞迪等經銷商，發現其第二年投保是有優惠的。第一年投保按9折優惠，如果不出保，第二年為6.5折至半折優惠。

沒有新能源車專險，只能被迫套用燃油車險

目前大型險企的確還沒推出為新能源汽車量身設計的產品。也就是說，新能源汽車與傳統燃油車在險種、基本保費、費率上仍然保持一致。

新能源汽車剛出現時，因缺少相關理賠數據和承保經驗，在車輛定損、費率厘定、風險管控等方面，險企普遍採取較為謹慎的態度。

市場強烈需求

新能源汽車成大勢所趨，國家也在大力提倡，但是保險業務依然跟不上，沒辦法，這些大型保險公司都是國有控股的。

但是站在老百姓的角度想想，我們消費者對新能源汽車保險服務肯定要有更高的要求，保險公司應在新能源汽車保費、費率、定損理賠等方面做出具體合適的業務，以符合新的市場需求。

另外，不光是老百姓，汽車企業也需要啊，現在傳統車企加上新勢力造車，這麼多汽車都在做新能源汽車，這塊兒的需求量也是相當龐大的。

制定新能源車險有那麼難嗎?

其實，做一套針對新能源車的保險業務並不是難事，為什麼就不實行呢?

一方面是客觀原因，目前新能源汽車體量相對較小，缺乏大數據支持，導致保險公司只能按燃油車測算標準，再加上新能源汽車風險較汽油車更大，對新能源汽車採用相對保守的係數級別標準。

另一方面就是主觀原因，也是不合理的，新能源汽車商業保險在收費標準、續保環節還存在不規範操作，迫切需要監管和改變。

有關部門已經著手

去年底，在中國保險行業協會主辦的「新能源汽車保險發展交流會」上，就指出保險行業協會將啟動對新能源汽車保險專屬條款制定、風險定價和理賠技術等方面的專業研究，加大保險產品供給，滿足市場、消費者的多樣化保險需求。

隨著商車險費率改革不斷深化，也為新能源汽車保險營造了成熟的環境。不同保障需求和特殊市場需求的示範條款體系，創新條款評估機制運行平穩，車險條款的形成機制已趨於成熟，這為新能源汽車保險示範條款的制定奠定了基礎。

與此同時，商車險改革將車損險定價模式由傳統的保額定價模式轉變為國際上較為通行的車型定價模式，也就是對安全性低、零整比高的汽車厘定更高的費率。

基於車型定價模式，再結合新能源車的車輛結構和風險特徵開展研究，有助於形成新能源汽車專屬費率條款。

消曉君觀點

不光上面這些，還有很多問題阻礙著新能源汽車的發展，比如說電池的回收、保險、租賃問題都還沒有一個切實可行的方案。再加上充電難問題，使得新能源汽車目前依然只是大城市居民的被迫選擇。

如果連保險這塊兒最簡單、最容易做好的部分都不能儘快完善，那麼，新能源汽車的發展更加道阻且長。雖然有關部門已經著手，但眼下是要快，最快時間出台符合消費者需求的保險業務。

正如我上面所說的，新能源汽車保險將是一個體量龐大的市場，新能源車險更是一個新的契機，特別是對中小保險公司而言，在大保險公司還沒反應過來時，如果它們能把握先機，提供細分市場的個性化產品和服務，將會占領巨大的市場份額。