車險二次費改後低風險車主受益

商業車險二次費率調整方案正式出爐。昨天，保監會發布通知，進一步擴大保險公司自主定價權，下調商業車險費率浮動係數下限。對於駕駛記錄良好的低風險車主，買保險將更便宜，保監會指「保費可能下浮20％左右」。本輪改革後，商業車險賠付率可能提高3.6個百分點，對保險公司的經營管理水平提出更高要求，大型險企或將「強者更強」。

廣州日報全媒體記者 李天研

昨天，保監會正式發布了《關於商業車險費率調整和管理等有關問題的通知》（下稱《通知》），決定進一步擴大保險公司自主定價權，下調商業車險費率浮動係數下限，通過市場化手段進一步降低商業車險費率水平，減輕消費者保費負擔，自發布之日起實施。

車主買車險有望更便宜

在上一次商業車險改革中，保險公司通過「自主渠道費率調整係數」和「自主核保費率調整係數」獲得部分自主定價權。目前，全國範圍內上述兩個費率調整係數的浮動區間分別為0.85~1.15，深圳地區為0.75~1.25。昨天發布的《通知》顯示，財產保險公司可以申請在規定範圍內擬訂自主核保係數、自主渠道係數費率調整方案。

保監會表示，前一階段改革試點工作完成後，大部分地區駕駛習慣良好的低風險車主享受商業車險最低折扣率，已由改革前的0.7下調到0.4335。

此次改革實施後，低風險車主將獲得更大實惠。保監會指出，根據前期行業測算，最低折扣率將由目前的0.4335進一步下調至0.3825，部分地區低至0.3375。換言之，具有良好駕駛習慣和安全記錄的車主在一家經營穩健的保險公司投保，保費可能下浮20％左右。

以廣州地區一輛價值24萬元左右、使用6年的私家車為例，改革前，如連續1年未出險（無賠款優待係數是0.85），某大型保險公司自主係數為（0.85×0.85=0.7225），商業險總保費是5456.91元。

改革後，保險公司自主係數為（0.75×0.85=0.6375），最終商業險保費是4814.92元，較原來降低了641.99元。

險企賠付率將提高3.6%

去年，商業車險費改全面推行，在出險越少、保費越少的政策之下，廣東車險報案量普遍下降四分之一，車主遇到小摩擦基本不報案。對於保險公司而言，賠付大概減少了2%~3%，主要是節省了服務資源。

「對於車主來說，二次費改之後保費更低了，如果出險次數對次年保費的影響比例一樣，實際上金額是減少了。比如由於保費下降，原來出險影響300元，現在變成200元了，那麼，原來不報案的車主，未來可能又報案了，賠付成本又上升了。」某大型產險廣東分公司相關負責人於先生分析。

對於保險公司來說，一次費改帶來的行業紅利將被二次費改吞噬。於先生說：「我們進行了測算，二次費改之後，可能會抵消一次費改的政策紅利，去年賠付下降的幾個點有可能又要漲回去。」

保監會表示，經過本輪改革，保險行業商業車險賠付率可能提高3.6個百分點。

業內分析

大公司「強者更強」

保監會指出，商業車險改革全面實施近一年來，車均保費較改革前下降5.3%。另一邊廂，賠付率將上升，結果是保險公司利潤減少。業內人士分析，此次改革無疑將對險企的經營水平提出更高的要求，大型險企將「強者更強」，中小型險企面臨更大挑戰。

綜合57家財險公司2016年的車險經營數據可以發現，2016年車險保費約6829億元，承保利潤約74億元，利潤率約1.1%。57家險企當中，13家車險承保盈利，共計盈利135.6億元，其中人保、平安和太保占比達87%。「三巨頭」的車險承保利潤合計118億元，利潤率明顯高於行業平均水平，車險利潤絕大部分集中在此。

與大型險企拿走大部分利潤相反，中小型險企的日子並不好過，規模越小越難盈利。去年，車險保費50億~500億元之間的9家險企，6家車險承保盈利，3家承保虧損。至於5億~50億元之間中小型險企，27家當中僅有3家車險承保盈利。規模在5億元以下的小公司，18家無一盈利。

此外，保監會表示，將加強保險公司車險綜合成本率、綜合費用率、未決賠款準備金提轉差率等指標的回溯分析，打擊市場違規套費等各種違法違規問題，積極推進治理車險「理賠難」。