新舊車險"切換"影響幾何 三大特徵解讀新政

上海商業車險改革已經於6月底正式實施，新舊商業車險「切換」後，低風險車主將可享受較大幅度的費率優惠，經常出險或違章的車主需要承擔較高的保費。

文/本刊記者 張瑾

上海車主劉小姐的愛車保險9月即將到期，眼下已有數家保險公司聯繫其續保車險。對於6月末上海商業車險改革後的首次續保，劉小姐在計劃慎重選擇的同時也提出了不少疑問：「周圍的幾個朋友都在說這次車險改革變化還挺大的，不知道具體體現在哪些細節方面？特別是改革後保費是漲是跌受哪些因素影響？具體如何計算？最低可打幾折?還有車輛交通違章記錄，是否會影響車險保費呢？」

三大特徵解讀新政

在上海新舊車險政策完成「切換」後，類似劉小姐這樣面臨續保，但對剛落地不久的改革新政有疑問的車主不少。

事實上，作為國務院的一項重大決策，上海商業車險改革的核心是把定價權更多地交給市場，進一步激發市場的活力，同時賦予保險消費者對保險產品更多的選擇權。在具體的改革方面，新車險對車險產品的保險責任進行了調整，對車險行業內部的承保、理賠服務流程進行了改造，並刪除了部分容易引起糾紛的責任免除，體現出保障範圍更寬、免責事項減少以及保費定價與風險掛鈎的三大主要特徵。

> 保障範圍拓寬

商業車險改革後，新條款將冰雹、颱風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災害、駕駛證失效或審驗不合格、未上牌照新車、被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險保障範圍，在很大程度上提高了商業車險風險保障水平。

> 免責事項減少

通用條款方面，新車險共減少7條責任免除事項，分別是：1.駕駛證失效或審驗未合格，2.其他依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車，3.發生保險事故時無公安機關交通管理部門尚未核發合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證,4.改變使用性質未如實告知,5.發動機車架號同時變更,6.訴訟費、仲裁費,7.責任免除的兜底條款。

此外，行業示範條款主險條款方面的免責事項亦有進一步的調整。其中，車損險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。第三者責任險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶。車上人員責任險條款減少了三條責任免除事項：一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡；三是保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。盜搶險條款也減少了三條責任免除事項：一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉後使用被保險機動車；三是承租人或經承租人許可使用保險車輛的駕駛人與保險車輛同時失蹤。

> 保費掛鈎風險

在保費計算方面，改革後的商業車險定價與風險匹配程度更高。新產品的基準保費按車型確定，客戶繳納的保費將由基準保費與自主核保係數、自主渠道係數、無賠款優待係數和交通違法係數等四個費率浮動因子連乘得出。按照相關標準計算，上海商業車險新產品費率最低可打3.9折，最高會上浮2.91倍。

也就是說，新舊商業車險「切換」後，低風險車主將可享受較大幅度的費率優惠，經常出險或違章的車主需要承擔較高的保費。

上海車險新政Q&A

Q：保費漲跌受哪些因素影響？具體如何計算？

A: 新車險費率改革後，保費費率有四個調整係數，包括無賠款優待係數、交通違法係數、自主核保係數和自助渠道係數。即車險費用的公式為：商業險保費折扣係數=無賠款優待係數×自助核保係數×渠道係數×交通違法係數。

其中，無賠款優待係數是根據客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險情況進行浮動費率的係數，由中保協制定並頒布，並通過車險信息平台統一查詢使用。車險信息平台查找結案時間在「上張保單」投保查詢時至「本保單」投保查詢時間(包含)之間的賠付情況，作為無賠款優待係數的計算依據，係數值在0.6-2.0之間浮動。

自主核保係數和渠道係數則由保險公司確定，根據投保車輛的歷史理賠記錄、風險優劣判斷等，分別在0.85-1.15之間浮動。

上海商業車險「無賠款優待係數」浮動方案表

無賠款優待等級現行係數新改革係數連續三年不出險 0.70 0.60 連續兩年不出險 0.80 0.70 上年不出險 0.90 0.85 新車 1.00 1.00 上年出險1次 1.00 1.00 上年出險2次 1.00 1.25 上年出險3次 1.10 1.50 上年出險4次 1.20 1.75 上年出險5次 1.30 2.00

Q：交通違章記錄將影響保費，如何具體判定？

A：交通違章記錄與交通違法係數相關聯，交通違法係數由車險信息平台返回保險公司，與上一保險年度的交通違章內容與次數掛鈎。無交通違章記錄的，保費浮動係數為0.90（下浮）；有交通違章記錄的，根據違章內容和次數，保費浮動係數分別為1（不浮動）、1.05或1.10（上浮）。

具體來說，這是保險業用經濟手段引導車主遵守交通規則，交通違法係數由車險信息平台返回保險公司，與上一保險年度的交通違章內容與次數掛鈎。但對於像違章進入公交車道等輕微的違章行為，要累積到10次及以上才會影響下一年度的商業車險保費。

上海商業車險「交通違法係數」浮動方案表

浮動性質內容判定規則浮動係數上浮

超速超過50%以上的發生1次及以上 1.10 違反交通信號燈指示通行的 逆向行駛的 飲酒後駕駛（營運）機動車 醉酒後駕駛 超速未達50%（含）的發生2次及以上 貨車載物超過核定載重量30%以上的 公路客車載客超過核定載客人數20%以上的 車輛未經定期檢查合格繼續使用的 駕駛時撥打或接聽手持電話的 違反讓行規則的 變更車道影響他人行車安全的 超速未達50%（含）的發生1次 1.05 貨車載物超過核定載重量30%以上的 公路客車載客超過核定載客人數20%以上的 車輛未經定期檢查合格繼續使用的 駕駛時撥打或接聽手持電話的 違反讓行規則的 變更車道影響他人行車安全的 其他違章行為發生10次及以上 不浮動其他違章行為發生<10次 1.00 下浮無違章行為 - 0.90

Q：哪些車主能享最低保費折扣優惠？

A：藉助上述的車險費用的公式，根據車主的出險理賠記錄（無賠款優待係數）、違章記錄（交通違法係數）等，基本可大致計算新政實施後需要繳納的總保費。那麼同一車型下，「最好司機」與「最差司機」繳納保費差額會有多少呢？

按照公式計算，「最好司機」所需繳納保費為：0.6×0.85×0.85×0.9=0.39；「最差司機」所需繳納的保費則為：2.0×1.15×1.15×1.1=2.91。

也就是說，如果某位車主連續3年沒有出險記錄、上一保險年裡沒有過交通違章記錄，保險公司又根據其投保車輛的理賠記錄、風險優劣判定其他幾項係數較低，那麼他次年的保費將可打3.9折。如果以某車型3000元基準保費為例，最好司機只要繳1170元保費，最差司機則要繳8730元保費，後者是前者的約8倍之多。

新車險投保小貼士：

> 從已經執行新政策的地方看，由於新費率允許各家公司自行擬定費率，每家保險公司都有一套自己的保費計算公式。同樣的車，在A公司買保險可能是4000元，B公司的報價很可能就是3500元。

> 車險新規實施後，零整比直接關係到車險費率，零整比越高的車，買保險花的錢一般也會越多，買車時，不妨多留個心眼。

> 由於出險次數直接影響次年保費價格的係數調整，對於低花費的小擦掛可自行處理，或者「積攢」幾次擦掛後一併處理。