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王辰：富裕階層需不需要買保險，買什麼保險？
常聽有錢人這麼說：我有這麼多錢，生病也不怕，幾代都花不完，還用買保險嗎？保險的回報率還沒我賺錢快，買保險不是浪費錢嗎？
毋庸諱言，中國的富人，因為有時候賺錢太快，所以都不太喜歡慢錢。有人說，放在100年的周期看，房地產和種地的利潤差不多。現在太有錢的人，容易過度自信，其實他們忘了財富不是永恆的這一鐵律，古人說富不過三代，史記里說：「富無經業，貨無常主，能者輻輳，不肖者瓦解。」最近無錫尚德破產也告訴我麼這一點，施正榮從首富到破產也只用了7年時間。
所以說，沒有人保證有錢人生病的時候一定有錢。而富裕人士習慣了高品質的生活，所以生病時的醫療費用更高，所以不但要買保險，而且應該買高額的保險。
因為企業經營的風險，最近溫州企業已經開始了破產潮，也有新聞說溫州炒房團被深度套牢。俗話說，淹死的都是會水的。也就是說，人生最大的失敗往往都是在我們最擅長的領域。所以我們必須學會利用外包的理論，學會分工，就是賺錢的錢不要跟養老的錢，教育的錢，救命的錢和留給子孫的錢在一起，這就是所謂的資產保全和傳承。
對富裕階層來說，保險不是幫助我們賺錢，是保住我們賺到的錢。有兩層含義：第一就是用保險轉移風險，把損失降到最低，不損失我們賺到的財富。第二就是把我們已經賺到的財富轉移到保險公司，用保險產品鎖住財富，避免一些法律糾紛，即債權債務糾紛。因為保險產品如果是指定受益人，將來作為保險賠款給受益人，受益權優先債權，所以可以避免債務糾紛，達到保全財富的目的。
中國的富裕階層，許多都是大量持有房產。但是房產在不成長的時候，就不是資產，而變成一種負債。會有物業費，將來也許得交房產稅，還會損失資金的機會成本，即會有巨大的資金占用成本。比如一棟1000萬的別墅，假如每年物業費10萬，房產稅10萬，還有資金機會成本30萬，一年的成本就是50萬，持有20年就是損失1000萬。最近的雅安地震，就有說一個家庭擁有2600平的房產，都成為了危房，還得還房貸，這也是過度持有房產的風險。
所以對富裕階層來講，保險可以當房子一樣買。雖然沒有快速的高回報，但增值的時間長。比如我們這次推出的康頤金生（B），如果買幾百萬保額，從長期來看，加上分紅，如果生病了就是一筆救命錢，如果老年身體依然健康，就是一筆養老儲備，正所謂有病救命，沒病養老。如果家庭一直富裕，就等於給子孫攢了一套專屬的房產，不會有遺產稅和個人所得稅。
對富裕階層來說，買保險，也可以說是開了個分廠，不用雇用廠長，會計，有保險公司代為打理，自己企業經營得好，這個保險就是錦上添花，如果企業經營有危機，這個保險就是雪中送炭。其實富人買高額的保險，就是企業資金的一個備用資金池，就是松下幸之助說的水庫原理，在企業經營好的時候，調節一部分資金在水庫里，就是保險，鎖定一部分財富，在急需用錢的時候，可以用一部分應急的備用金。保單貸款就是提供這樣的功能。