對於山西的有車一族來說，最近最關心的事情莫過於即將在山西推行的商業車險費率改革。新版車險什麼時候上線？是該上線之前買車險還是之後買？車險改革後，自己的愛車如何上保險才能更省錢？
為此，記者採訪山西保監局以及省內多家保險公司，幫助車主們解開心中的疑惑。
A 新版車險3日晚8點正式上線今後交保費和出險直接掛鈎
「省內24家財險公司的商業車險改革驗收工作都已經完成，6月3日晚8點全省將統一實施商業車險新產品的系統切換，屆時，新版商業車險條款將正式上線，在全省範圍內正式實行。」山西保監局相關人士告訴記者。
據了解，本次商業車險改革首批試點於去年6月啟動，我省屬於第三批改革試點地區。而針對商業車險條款的改革，車主最關注的無疑是新政後，保費到底是漲還是跌？答案是：出險率！不出險或出險很少的車主保費會比改革之前更便宜，而出險多的車主，保費會更貴！
原來，為了更好地體現不同出險客戶的實際風險差異，起到獎優罰劣的效果，本次車險改革將擴大無賠款優待係數（NCD係數）的浮動範圍。
據了解，根據這個「NCD係數」的規定：一年沒有發生賠款，保費打8.5折；連續2年未發生賠款，保費打7折；連續3年未發生賠款，保費打6折。這意味不出事故的車主將獲得更低的車險價格。
而對那些出險次數多的車主，就要多花錢了。按照規定，上年出險1次，保費不打折；如果發生2次賠款，保費就要上浮25%；發生3次賠款，保費上浮50%；如果發生5次及以上賠款，保費將上漲2倍！
以一輛20萬元的車為例，保四項基本商業險(車損險、三者險20萬、不計免賠、人員險每座1萬元)，保費大多在4500元左右。如果出險兩次，第二年就會變成5625元，如果出險達到3次的話，保費就會漲到6750元。
對此，保險公司人士提醒，過去一年裡如果你開車曾出險多次，那確實有必要在6月3日晚8點前為下一年車險提前出單了，否則保費真的會增加不少。
此外，新版車險條款實施後，車主們還會面臨新煩惱：出了小事故，要不要找保險公司呢？對此，業內人士建議，小剮小蹭或許再沒必要報保險，發生幾百元的小剮蹭，車主需要算算帳，修車費用與第二年增加的保費相比哪個更便宜。按一般經驗來看，這個分界線在1000元上下，也就是說高於1000元的賠付可以選擇報險，低於這個界線的話則是「自己消化」比較划算，或者等到續保之前通過保險公司一次解決，以減少出險次數。
B 「高保低賠」將成為歷史豪車保費會更貴
車險改革後，車損險的保費金額由原來的新車購置價改為投保時的實際價值。當投保車輛發生全損時，按照投保時的實際價值計算賠付，這也讓車主倍感受益。
現行的規定是，保費根據車輛購買時的新車價格核定，就算你的車已經舊得不成樣子了，還是要按照原價買保險。以後就不一樣了，保費是根據車輛按使用年限折舊後的實際價格確定。
簡單舉例，一輛20萬元的新車，一年後的市場估價在16萬元，按照原先的政策，投保時仍需按照20萬元計算保險費用，但理賠時卻只按16萬元進行賠付，這也是一直被車主詬病的「高保低賠」。新車險實行後，車主則只需按照實際估價16萬元來支付相應保費，對應的賠付也在16萬元左右。
不過，需要車主注意的是，商業險改革後，如果一輛高端品牌的低配車和一輛普通品牌的高配車同樣都是價值30萬元，但由於高端品牌的車輛零部件價格昂貴，其保費相較而言要更貴一些。
對此，省內一家財險公司負責人告訴記者，這主要是不同品牌車輛的「零整比」存在很大區別。所謂「零整比」，是指配件價格之和與整車銷售價格的比值。「零整比」越高，表示零配件越貴。那麼對保險公司來說，「零整比」更高的車型，比如奔馳、寶馬，維修成本更高，付出的成本也更高，因此收取的保費也應高一些。
過去，「零整比」並不被考慮在內，相同售價的車，保費相同。此次改革後，保險業引入車型定價模式，對品牌車型實現保費差異化定價，降低運營成本。這意味著，如果你想買豪車，就意味著要為愛車花更多的錢來上保險。
C 刪除了15條責任免除好多情形以後都要賠
除了保費，理賠也是車主所關心的問題。記者了解到，這次車險改革刪除了15條責任免除，明確了「車上人員」和「第三者」等概念，擴大了保險責任範圍。
首先，駕駛證過期也能賠了。新條款關於駕駛證方面保險公司的免責範圍是：「無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、註銷期間」。
所以像駕駛證過期、丟失等情況，以後就不能成為保險公司拒賠理由了。
其次，以往駕車把家裡人撞了，不賠；改革後，新條款商業三者險的保障責任範圍明確包括「被保險人及駕駛人的家庭成員的人身傷亡」。也就是說，今後私家車無意撞自家人也可以找保險公司理賠。
另外，以往，賠償是按照責任劃分的。改革後，新條款明確了三種索賠方式：一是向責任方索賠；二是向責任方的保險公司索賠；三是可以向自己保險公司索賠，有效解決了「無責不賠」的問題。
與以前條款相比，新版車險還明確規定，冰雹、颱風、暴雪等自然災害以及車載貨物、車上人員意外撞擊所導致的車損可獲賠償。
同時，新版車險的車上人員責任險條款也減少了3條責任免除事項，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡；三是保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。上述情況在改革前是不賠的，改革後都被列入保障範圍。
另外，投保了專項附加險後，將不再扣減找不到第三方的30%的絕對免賠。改革前，車主的車如果被撞了，但是不知道是誰撞的，保險公司只賠付車損的70%，其餘的30%要車主自己承擔。改革後，只要車主投保了專項附加險，這個30%的部分也將由保險公司一併承擔。
山西保險局相關負責人表示，車險改革後，將有更多的保險公司創新型條款問世，市場上車險產品將變得更加多樣化，消費者的選擇權不斷擴大。同時，保險公司開展競爭將使商業車險條款更加合理、費率更加優惠、服務更豐富、更貼心，使山西的車主享受到更多質優價廉的產品和更為周到的服務。
本報記者 薛皓中
