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□本報記者孫瑩
汽車時代，每一位車主都少不了和汽車保險打交道。前兩天，新車車主夏女士給記者打來電話諮詢：她的新車剛從4s店提出，4s店說可以幫她代辦車險，但她又怕吃暗虧，想自己找個保險公司投保，但又不知道怎麼投才是最划算的？為此，記者就如何給汽車投保才是最划算、最合理、最有保障的以及在汽車投保中應該注意哪些問題採訪了相關保險行業的資深人士王先生。
王先生介紹說，很多車主認為，「全險就等於全保」，其實不然。一般意義上的全險包括十五六個險種，但大部分4s店給出的全險包括8個險種，分別為交通強制險、車輛損失險、不計免賠險、第三者責任險、車上人員責任險、全車盜搶險、劃痕險、玻璃單獨破損險。實際上，除了交強險是強制購買的以外，其他7種都是可自行選擇是否購買的商業險。
王先生表示：「我們一般建議車主第一年買全險，車損險、第三者責任險的出險理賠金額可以定高一些。」
那麼，作為車主，怎麼從「霧裡看花」的保險市場中選擇適合自己的車輛保險呢？在採訪中，保險行業專業人士根據不同情況給出了3種不同的保險方案。
方案一
車輛損失險+第三者責任險+車上人員責任險
適用對象：車況一般+新手
對於車輛狀況一般，車主又是技術一般的新手來說，如此搭配的車險比較適合。車輛損失險和第三者責任險包括一些基本險的保障範圍，對車輛損失和對第三者造成的損失都有一定的保障，而且費用適度，這兩項保險是最基本的。車上人員責任險是對前兩險種的補充，比如自己開車與其他車輛發生了碰撞，造成兩車人員均有受傷，如果自己車輛負主要責任卻沒有購買車上人員責任險，自己車上的傷者需要自掏腰包治療，因為交強險和三責險都是由保險公司賠付被撞的第三方。特別要提醒的是，因為是新手上路，第三者責任險的保額儘量追加，建議購買30萬元以上，其實保費相差無幾。
方案二
第三者責任險+車上人員責任險適用對象：車況不佳+老司機
對於車輛狀況不佳，車主又是非常有經驗的老司機來說，一份第三者責任險加一份車上人員責任險是一個比較合理的基礎性選擇。第三者責任險是對第三者造成的損失有一定的保障，另外，如果駕駛員負全部責任，也必須對車上乘客負責，因此車上責任險也必不可少，保額可根據情況選擇20萬~50萬元不等。這一方案是最基本的保障，在保費上無疑是最便宜的，但保障並不是非常充分。
方案三
方案2+全車盜搶險+其他適用對象：車輛狀況尚佳的車輛
對於車輛狀況尚佳的車主來說，必須要加強對車輛自身的各種保障，比如全車盜搶險、車身劃痕險、玻璃單獨破碎險或者自燃險等。全車盜搶險顧及了被盜和被搶劫的風險，使車主遇到較大風險都能得到保障。而車身劃痕險則是用來保障非碰撞引起的車身表面油漆單獨劃傷，建議經常遇到此類傷害的車主購買。
另外，還有很多車主想知道無出險、違章記錄能省保費嗎？為此，專業人士表示，車險續保是否享有優惠除了與上一年出險次數有關，還與三大因素相關：1.保險制定的基準費；2.上一年理賠次數；3.車輛的出險狀況。無出險、違章記錄可以節省保費，且目前大部分保險公司實行浮動車險折扣，理賠記錄較多且金額較大的車主，保險公司會取消或者減小優惠幅度。
在採訪的最後，王先生重點提醒廣大車主：「上了年紀的車，有些險必須上！」
有一些老車主認為，前兩年未出過險買全險太浪費，便省去一些險種。但車損險、三者險、不計免賠險最好買上，自燃險也到了該考慮的時候。
「有些險種可以省，有些卻省不得。」王先生建議：不計免賠險一定要買。這個險種是車損險和商業三者險的配套條款。不上此險，發生事故，保險公司會有一定的免賠。一般單方事故或在事故中負全部責任，自己也要承擔20%。不管新手還是老手，在購買車損險和三者險的同時，最好還是附帶買上。
「車損險和商業三者險是必須買的，盜搶險則根據車主自身情況購買，如果沒有自己的固定停車位，建議還是購買保險。」王先生說。
車行駛到第三年，尚未購買自燃險的也要提防「電路老化引發自燃」，購買「自燃險」也很有必要。