颱風季用保險撐起「保護傘」

面對因夏季颱風暴雨可能造成的財產損失，投保一定數額的家財險，或是根據實際需要有針對性地為愛車添加涉水險等專項附加險都是未雨綢繆、保障財產安全的理想選擇。

文/本刊記者 張瑾

入夏以來，我國多地連降暴雨。在颱風「燦鴻」過境期間，不少地區的道路房屋及居民財產遭受了嚴重損失，私家車被樹木砸壞、涉水損壞以及居民住宅因大雨進水受損等事件不時見諸報端。隨著8月更強颱風季的臨近，預計全國又將有較多省市及地區陷入風大雨疾的惡劣氣候。面對因夏季氣候可能造成的財產損失，普通消費者如何才能未雨綢繆，替夏季容易受損的財產撐起「保護傘」呢？

利用家財險轉嫁氣象災害

颱風「燦鴻」過境期間，不少城市特別是城市地勢低洼地區的住宅都出現了地板受潮受淹、牆角水漬、電器家具受損等現象。當許多家庭還在為這「天災」帶來的損失心疼之時，南京的李阿姨已經獲得了保險公司的理賠。原來，李阿姨的女兒在今年初為李阿姨夫婦倆居住的住房購買了一份一年期的家庭財產保險，僅僅花費120元，卻為李阿姨帶來了超千元的理賠權益。

作為實用型的消費類保險，家財險價格便宜，保障範圍廣。其基本保障功能主要是針對房產本身和室內固定基本附屬設備，如私人車庫、天台、固定裝置的水暖、衛生、供水、管道煤氣及供電設備和廚房配套等設施，如果因意外事故和自然災害造成的財產損失，保險公司都會賠付。除了暴雨颱風，火災、雷電、水管爆裂等事故災害也同樣在家財險的保障範圍之內。如某保險公司的一年期的家財保障計劃，包含50萬元房屋保障、5萬元房屋裝修保障以及2萬元室內財產保障，一年期保費還不到100元。

此外，家財險不僅能在狂風暴雨中為家庭房屋和其他家庭財產發揮保障作用，萬一在颱風大雨天氣時家中墜落物砸到「第三者」，一些家財險含有的「第三者責任險」也可進行賠償。

如安聯財險家居保障計劃提供房屋全險10萬元、家具物品全險10萬元、個人責任20萬元、房主責任10萬元、年保費290元。

另外，部分綜合性家財險還可有針對性地附加對家庭現金、首飾等財產進行保障的盜搶險以及保障家政服務人員在從事家政服務過程發生意外造成人身傷害的僱傭家政人員責任險，甚至保障家中寵物在外咬人的寵物險。如平安綜合財產保險，包含房屋保障50萬元、房屋裝修保障20萬元、室內財產保障20萬元、附加盜搶綜合險10萬元、附加水暖管爆裂損失險10萬元、附加家用電器安全險5萬元、附加居家責任險20萬元、附加僱傭家政人員責任險10萬元、附加家養寵物責任險1萬元，年保費486元。根據保障額度多少和保障範圍大小，少則數十元，多則三四百元，就能為家庭財產撐起整年保護傘。

家財險如何理賠:投保家財險後，一旦出險，投保人應該立即撥打保險公司服務電話，告知保險公司家裡受損失了，在電話中報出保險單號碼。有條件的話，最好自己拍攝受損照片，以作備案，同時積極配合到現場查勘的保險人員，隨後準備好保險單、財產損失清單、發票、物業等部門的證明。如因雷擊、暴雨、暴風襲擊造成家財損失，應當提供當地當時的天氣情況證明。

涉水險更添「抗洪」保障

除了房屋可能遭到風雨的「侵蝕」，私家車主也是颱風暴雨季最容易「受傷」的群體之一。寧波的張先生就遇到了這種情況，在「燦鴻」來襲期間，由於其居住的小區地勢低洼，張先生停在小區內的私家車車頭整體被淹，發現該狀況的張先生立即拍照並向保險公司報案，獲賠後續車輛檢修費用。

然而，同樣在颱風季遭遇愛車進水受損的徐女士就沒有這麼幸運了，同樣因為小區積水，剛成為新司機的她在車體淹水的狀態下發動了車輛，在積水的小區內行駛了一段路發生熄火，發動機因此進水受損。

徐女士隨後向保險公司報案理賠，被告知車輛損失「直接原因系人為」無法賠付，最後只能自行承擔超過萬元的維修費。

通常來說，在颱風暴雨中受損的車輛主要有兩類事故，一是被水浸淹，一是被墜落物砸損。但即便是類似的事故，最後的理賠結果卻可能有所不同，車主朋友要特別留意。具體而言，目前能夠對颱風暴雨等自然災害進行理賠的險種主要是車損險，一旦車輛由於自然災害被水浸泡了，只要車輛不是在涉水行駛或水中啟動，車輛的損失都屬於車損險的保障範圍。即便是遭遇積水將整個車身淹沒造成汽車全損，保險公司也會進行賠償。但如果是車輛進水後因駕駛者的二次啟動導致發動機受損或是在涉水行駛中導致發動機受損，僅投保車損險的車主通常可能如徐女士這樣無法獲得理賠。

日常出行用車較多的車主，可酌情考慮在雨季或者是颱風季節到來之前購買涉水險。作為車損險的附加險種，涉水險可賠付車輛在積水路面涉水行駛或啟動車輛時導致發動機的損失。一般而言，涉水險的費用不高，基本約為車損險保費的5%，即一輛價值10萬元的家用轎車，涉水險保費約在100元左右，保費從投保之日次日零時即可生效。

車輛淹水如何索賠：靜止車輛被淹後，應保持車輛靜止，同時撥打保險公司客服熱線進行報案。如在行駛中進水熄火，則應立即停車，在報案的同時不要再嘗試啟動發動機及進行其他操作，轉而等待保險公司專業人員前來處理，明確個人和保險公司的責任，就不容易事後發生理賠上的糾紛。

航空延誤險保駕風雨出行

在颱風、雷雨頻發的夏季，航空延誤險出險率也逐步激增。兩周前，颱風「蓮花」、「燦鴻」，先後襲擊了我國華南、華東等地，廣州、深圳、上海、杭州等樞紐機場出現了大面積取消、延誤的情況。尤其是7月11日，由於颱風「燦鴻」正面登陸浙江舟山，上海兩大機場共計有1200架次進出港航班宣布取消，上萬名旅客被迫更改行程，許多購買航空延誤險的旅客因此獲得了相應的補償賠付。

作為消費者遭遇航班延誤後可獲經濟補償的最佳途徑，市面上銷售的航空延誤險售價多為20元左右，但賠付標準不一。以攜程與太平洋保險合作推出的20元航空延誤險為例，如投保者抵達目的地時延誤超過3小時(起飛後未發生返航、備降)，可獲得300元賠償。若航班被取消、保護到其他航班或航班起飛後返航、備降，可獲得100元賠償。

保險業內專家表示，夏季特別是在雷雨颱風季購買航空延誤險的回報率很高，但同樣是延誤險，有些保險規定延誤4小時才能賠，有些則規定延誤2小時就能賠；有些保險是以出發延誤來計算，有些則是用到達延誤來計算，在敏感天氣出行投保時，消費者一定要看清出險規定。另外，部分旅遊意外險也包括了航班延誤險的功能，消費者也可關注自身投保情況，避免重複不必要投保。

此外，隨著微信投保的逐步應用，消費者也可以直接在航班起飛前的前一天直接通過微信購買航班延誤險，以便在航班延誤的焦慮狀態下通過航班延誤賠償金獲得一定的心理安慰。

航班延誤險如何索賠：投保者可以通過航空公司開具延誤證明然後憑保單號和個人證件向保險公司申請賠償（也有部分保險公司無需客戶申請即可自動理賠）。