Monilla asuntolainan saaminen saattaa riippua nyt ostettavan asunnon kunnosta. Näin kertovat useat eri puolella Suomea toimivat kiinteistönvälitysfirmat.

– Vielä hetki sitten pankit katsoivat enemmän asiakkaan tilannetta, mutta nyt katsotaan paljon enemmän sitä, mitä ollaan ostamassa, kertoo Tampereen Ratinan Kiinteistömaailman kiinteistönvälittäjänä ja yrittäjänä työskentelevä Tommi Luosmala.

Kiinteistömaailman ohella myös muissa suurissa kiinteistönvälitysfirmoissa on havahduttu tilanteeseen.

Huoneistokeskus, Bo LKV ja Habita kertovat Ylelle pankkien kartoittaneen viime vuosina aiempaa tarkemmin ostettavan asunnon kuntoa.

Lainansaanti on kiinteistönvälittäjien mukaan vaikeutunut erityisesti kahdenlaisiin kohteisiin: vanhoihin remonttia kaipaaviin omakotitaloihin ja osakehuoneistoihin, joissa taloyhtiöön on tulossa isompia korjauksia.

– Niihin pankki katsoo lainoituksen selvästi tarkemmin kuin muutama vuosi sitten, Habitan toimitusjohtaja Mika Pärssinen kertoo.

Esimerkiksi taloyhtiön lähestyvä julkisivu- tai putkiremontti on ollut osalle asiakkaista esteenä asuntolainan saamiselle. Kiinteistömaailman Luosmalan mukaan tällaisia tilanteita on viimeisen vuoden aikana tullut vastaan kuukausittain.

– Rahoituksen saaminen saattaa estää kaupan kyseisen asiakkaan osalta ja se on vaikuttanut tällaisten kohteiden arvonkehitykseen.

Jopa taloyhtiön osakasluettelot syyniin

Pankki kartoittaa ostettavan asunto-osakeyhtiön huoneiston kuntoa pyytämällä asuntolainan hakijalta muun muassa isännöitsijäntodistuksen, energiatodistuksen ja osakehuoneistotulosteen.

Luosmala on kuitenkin hiljattain törmännyt tilanteisiin, joissa lainaa varten on vaadittu myös taloyhtiön osakasluettelo.

– Oma vaikutuksensa on ollut silläkin, keitä muut osakkaat ovat ja asuuko yhtiössä yksityishenkilöitä vai onko omistajina esimerkiksi sijoitusyhtiöitä.

Lainansaanti haastavaa keskustan ulkopuolella

Haastavinta lainansaanti on kiinteistönvälitysfirmojen mukaan ollut viime aikoina keskustan ulkopuolella sijaitseviin remontoitaviin kohteisiin.

– Jos ollaan muuttotappioalueella tai jopa ihan taajaman ulkopuolella, niin siinä voi olla haasteita, Bo LKV:n toimitusjohtaja Saara Murtovaara pohtii.

Murtovaara näkee yhtenä selittävänä tekijänä asiakkaiden lainansaantivaikeuksiin vanhojen remonttikohteiden muita heikomman vakuusarvon.

Asunnon vakuusarvo vaikuttaa keskeisesti lainan myöntämiseen pankeissa. Vakuusarvolla tarkoitetaan summaa, jonka pankki arvioi saavansa asunnosta tilanteessa, jossa ostaja ei suoriudu lainasta.

– Sillä on tietysti iso merkitys lainanottajalle, että millä tavalla vakuusarvoa määritellään.

Myös EU-tasoisella sääntelyllä on Murtovaaran mukaan ollut vaikutusta lainansaantivaikeuksiin remonttikohteissa.

Viime vuoden alussa astui voimaan EU:n uusi vakavaraisuusasetus, jonka seurauksena asuntojen vakuusarvon määrittelyä on kiristetty.

– Se määrittelee, että vakuusarviointiin tulee kiinnittää varsinkin kiinteistöomistuksessa aiempaa tarkemmin huomiota, Murtovaara kertoo.

Pankkien mukaan kriteerit eivät ole muuttuneet

OP Pohjolassa asuntolainan myöntämisen kriteereihin ei ole OP Uusimaan henkilöasiakkuuksista vastaavan liiketoimintajohtaja Riikka Kankaan mukaan tehty hiljattain muutoksia.

– Asiakkaan maksukyky on meillä merkittävin tekijä rahoituspäätöksessä ja sen pohjalta katsotaan, että asiakkaan maksukyky kestää asunnon ostamisen ja asunnossa elämisen myös pidemmällä aikavälillä siten, että asunnon arvo säilyy.

Myöskään Nordean lainanmyöntämisen kriteerit eivät ole Nordean kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Jussi Pajalan mukaan muuttuneet.

– Meillä lähdetään aina liikkeelle asiakkaan takaisinmaksukyvystä. Sitä on arvioitu jo vuodesta 2010 alkaen käytössä olleilla kriteereillä.

Osakasluetteloita taloyhtiön osakkaista ei OP Pohjolan tai Nordean asiakkailta pyydetä.