Asuntolaina on monelle elämän suurin taloudellinen sitoumus, jonka saaminen pankista ei välttämättä olisi mahdollista ilman valtiontakausta. Näitä enintään 60 000 euron suuruisia takauksia on nyt noin 113 000 luotossa.

Perinteisesti omistusasuntolainojen takaaminen on ollut valtiolle varsin vähäriskistä toimintaa. Tämä saattaa kuitenkin olla muuttumassa.

Valtiokonttorista saadut luvut osoittavat, että maksuvaikeudet ovat lisääntyneet merkittävästi. Muutos näkyy erityisen selvästi pitkän aikavälin vertailussa.

Maksuviiveellisten lainojen osuus koko lainakannan takausvastuista on yli kaksinkertaistunut 12 vuoden aikana, nousten 0,31 prosentista vuonna 2013 noin 0,79 prosenttiin vuonna 2025.

– Pankkien meille välittämien tietojen mukaan asiakkaiden maksuviiveet ovat nousussa. Todennäköisesti se tulee tulevina vuosina realisoitumaan myös kasvavina takauskorvausmaksuina pankeille, sanoo osastonjohtaja Sanna Pälsi Valtiokonttorista.

– Koronan jälkeen ja kun talouden tilanne on muutenkin heikentynyt viime vuosina, se on ollut ihan merkittävää, Pälsi toteaa.

Tällä hetkellä takauskorvauksia on maksettu pankeille noin 50 luotosta vuodessa, korvausten yhteismäärä on jäänyt noin puoleen miljoonaan euroon.

– Se on kyllä pysynyt hyvinkin tasaisena, eli puhutaan melko pienistä määristä suhteessa takausten määriin. Euromääräisesti puhutaan noin 500 000 eurosta vuodessa, eli hyvin maltillisia lukuja, Pälsi kertoo.

Ennen kuin takaus maksetaan pankille, pankin on jo pitänyt realisoida lainan vakuutena ollut asunto-osake tai kiinteistö.

Takauksen maksaminen ei kuitenkaan vapauta lainanottajaa velkavastuusta, vaan valtio voi periä maksamansa takauskorvauksen lainanottajalta.

Pankit kilpailevat valtion kanssa

Toisaalta, uusien valtiontakausten määrä on viime vuosina vähentynyt.

– Pankkien omat takaustuotteet ovat todennäköisesti jonkun verran syrjäyttäneet valtion tarjoamia takaustuotteita, Pälsi kertoo.

Erityisesti Itä-Suomessa valtion takausten määrän väheneminen on ollut nopeampaa kuin Länsi-Suomessa.

ASP-järjestelmä on valtion asuntolainatakausten kannalta erittäin merkittävä. Omistusasuntolainojen valtiontakauksista tällä hetkellä noin 79 prosenttia kohdistuu ASP-lainoihin, Pälsi kertoo.

Pälsi pitää omistusasuntolainojen valtiontakauksia tärkeänä asuntopoliittisena työvälineenä.

– Itse pidän sitä erittäin tärkeänä. Siihen sisältyy omarahoitusosuuden hankkiminen, säästäminen ja siihen liittyvä tavoitteellisuus, hän perustelee.

Yli 20 miljardin takausvastuut

Valtiokonttorilla on asumisesta ja asunnoista kaikkiaan huomattavat takausvastuut.

– Puhutaan reilusti yli 20 miljardin euron summista, Pälsi toteaa.

Mukana on vanhaa aravalainakantaa, mutta käytännössä kasvu tulee korkotukilainoista.

Niiden myöntämisestä on kuluvan vuoden alusta vastannut osana ympäristöministeriötä toimiva Valtion tukeman asuntorakentamisen keskus Varke. Keskus perustettiin Asumisen rahoitus- ja kehittämiskeskus ARAn tultua lakkautetuksi.

– Myöntövaltuudet vuositasolla ovat olleet melko korkeita. Näin ollen lainakanta on viimeisten vuosien aikana kasvanut lähes yli miljardilla eurolla vuosittain. Siitä seuraa näiden takausvastuiden merkittävä kasvu, Pälsi selittää.

Korjaus 2.4.2026 08:58: Korjattu kuvatekstissä titteli osastopäälliköstä osastonjohtajaksi.