「投保車險時辦理的是全險，出險後為什麼卻這也不賠那也不賠？」進入夏季，隨著氣溫升高和降水的增多，汽車難免都有了點問題。不少車主發現，原先在汽車4S店購買的雖是全險，卻在車子出現事故後變得「漏洞百出」，很多情況都無法得到賠償，由此產生了不少理賠糾紛。
汽車「全險」為何不能得到全賠？近日，記者在了解後得知，「全險」屬於消費者與汽車銷售商主觀的一種俗稱，「全險」實際並不存在，而多數消費者卻未明白「全險」中的理賠死角，以致沒有主觀規避風險，致使產生額外損失。汽車到底哪些情況「全險」不能賠？又該如何規避？車險又該如何購買？
1 「全險」不等於全保
「全險」不等於全保，可對於很多車主來說並不知道這個道理。近日，太原車主景女士給本報諮詢熱線打來電話詢問，稱她從4S店購買新車時，對方表示由於屬於貸款購車，所以必須購買全險，可全險是什麼？購買的價格是否合理？她卻並不知曉。然而待記者幫忙代為諮詢中國人保車險後，卻得到了"全險"屬於錯誤的說法，全險並不存在」的答覆。
那汽車「全險」到底包括什麼？為何本屬錯誤的說法卻又在人們心中根深蒂固？為此，記者致電詢問了太原北京現代4S店的保險專員周霞進行詢問，「這只是對購買的險種比較多、保障比較全面的車險的俗稱，車主第一次購車時所接受的新信息比較多，為方便客戶理解，行業中才都這麼叫。」太原北京現代4S店的保險專員周霞說，車險的全險一般是指交通強制險、車輛損失險、不計免賠險、第三者責任險、車上人員責任險、全車盜搶險、劃痕險、玻璃單獨破損險這幾種，而作為主險第三者責任保險、車輛損失險、全車盜搶險、車上人員責任險這四類保險，往往購買後可以確實有效的預防大多數損失，所以俗稱稱為「全險」。
該保險專員告訴記者，由於保險細則較多，大多數車主也只是隨眾式的購買，很少會細摳免責部分，加之4S店屬於代理銷售，很多問題都需要車主詢問保險公司進行了解，所以有些車主不了解「全險不全保」也不難理解。
2 自燃險和涉水險不予賠付超八成車主不知
進入夏季，汽車自燃和涉水問題開始增多，很多車主都是在愛車發生事故後才知曉，自燃和涉水作為車險條款中的免責條款之一，車險公司通常是不予賠付的。
今年4月初，呂梁市一位王先生就曾致電本報，稱自己不到兩年的別克品牌愛車無故自燃，並且事後出現了保險公司與4S店均不賠償的情況。「4S店說線路引起的火災屬於自燃範疇，不屬於汽車質量問題不給賠償。而我買的是"全險"，找到保險公司，保險公司卻又以沒買自燃險為由不給理賠。」王先生曾告訴記者，購買保險之初，就一直主觀的認為「全險」即全部保障，竟不知會出現這種糾紛。
汽車自燃到底該誰賠？一位不願具名業內人士告訴記者，所謂「全險」並不包括自燃損失險，所以保險公司自然不會賠償。而按照常規和一般想法，新車一般是不用買此險，因為在保修期內，自燃應由廠家負責。可近年來，汽車廠家賠不賠都成了「看心情」，不滿一年的新車也常有「自燃」發生，現在汽車自燃發生後，大多數廠家都選擇逃避責任，所以有擔憂的車主不能將這類問題寄希望於汽車廠家的「責任擔當」，需要根據車款查詢是否存在類似自燃情況，另行購買。
為此，記者隨機問詢了三十位在山西省內不同城市的私家車主，其中竟有超過六成的人誤認為汽車「全險」即是「全陪」，超八成的人不知有自燃險這一險種，認為新車自燃應由廠家負責。
3 想買的買不著買了也不一定賠
「不是不買，是在你有需要的時候，反而就買不著了。」今年6月，剛剛續過保險的劉先生有些疑惑的告訴記者，今年暴雨偏多，由於家住農村，路上經常行經水窪處，所以想單獨購買一個涉水險，然而卻在購買時被業務員告知，涉水險需要在購買車損險後才能購買。
對此，永安保險公司太原地區經理告訴記者，涉水險的全稱是發動機涉水損失險，是專門針對車輛發動機購買的一種附加險，而附加險的購買條件是必須購買過車損險才可以購買，而劉先生此種情況並非特殊情況，而具有普遍性。
該業內人士告訴記者，自燃險也屬於車損險的附加險，同樣不能單獨購買。這兩者不同是，有些保險公司仍未推出涉水險，而大多數保險公司都推出了自燃險。
根據記者的查詢了解，車主即使買了自燃險和涉水險，也存有免賠範圍，汽車發生自燃後也未必就能賠付。「在汽車自燃的案例中，除去因電路老化而產生的自燃外，汽車在高溫暴曬後，車內的一些易燃易爆物品，如打火機、香水等發生自燃而引起汽車自燃的這類情況，自燃險明確說明是不予理賠的。」中國人保財險的業務顧問曹澤凱告訴記者，像打火機、車載香水這類易燃危險物品產生的爆炸和火災，不在保險責任範圍內。此外，私自改裝線路或者加裝導航引起短路發生的自燃也可能得不到理賠。
4 購買車險「定製」最划算
今年車險改革後，汽車出險次數將大幅度影響次年的保費金額，致使在發生輕微的交通事故後，車主索求理賠並不划算。
舉個例子，假如保單基準保費為6000元，原保單已發生1次賠款，若今年再發生第2次賠款，則下一年折扣係數由1.0上升至1.25，保費由6000×1.0=6000元上升至6000×1.25=7500元；若第二次發生事故不索賠，則下一年可節省保費1500元。如此，如果發生剮蹭或者輕微碰撞後的維修費用低於1500元，車主私了後，自行修理則會更為划算。
報保險不如自己修便宜，那現在再購買商業車險、車損險是否沒有意義？「雖然出險一次就沒有折扣，但這也不是說你買了保險就沒用，而是要更合理的使用。車險主要是預防重大的交通事故，在需要支付高於保費的維修費用，或發生了有人員傷亡的雙車事故時，一定要堅決地使用保險來減少自身損失。」山西保監局的一位工作人員告訴記者，現在的車損險與之前相比，保障範疇大大增加，而且還全面啟動了代位求償機制，可以更全面地提供車輛及車主風險保障。
那如何購買保險更划算？「對於車感較好，經驗豐富的老駕駛員來說，汽車磕碰機率小，車損、盜搶險就可省下了。另外，車上人員責任險可用個人意外險來替代，既"交強險+第三者險"這種簡單組合即可滿足需求。」北京現代4S店保險專員周霞稱，對於開車主要用於上下班，且住所與單位均有正規停車場的客戶，可以不投整年的盜搶險和玻璃險，但在遇到自駕旅行時，還是建議做盜搶險和玻璃險的短期投保，以防範旅行時發生意外。
見習記者 焦建超文/圖
