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☉商報記者 黃澤敏
如果你的車多年沒有出險記錄，那麼，你的車險保費將繼續降低。7月份起，「二次商業車險費率改革」（簡稱「二次費改」）將正式落地。據業內測算，二次費改後，商業車險最低折扣將低至4折以內，較「一次費改」的優惠力度進一步下降10%以上。
簡單計算，理論上可得出這樣的結論，一輛多年沒出險記錄的車子，若基礎保費為1萬元的話，在2015年第一次費改前，可以享受7折即7000元的保費；一次費改後，保費可以低至5000元以內；7月起，保費可以進一步低至4000元以內。
二次費改，給「好車主」帶來利好
近日，中國保監會發布《關於商業車險費率調整和管理等有關問題的通知》，保監會決定在全國範圍內擴大財產保險公司商業車險費率定價自主權，進一步擴大其下浮的空間。
由於2015年已經在全國範圍內舉行過一次「商業車險費率改革」，因此這次商業車險費率調整，被業內稱為「二次費改」。目前，我市各大保險公司的費改工作均已就緒。
一險企相關負責人說，相對於第一次費率改革要做很多準備工作，「二次費改」的準備工作就簡單了很多。
「其實簡單來說，就是保險公司的定價自主權更大了，對有些優質客戶，保費的折扣力度更大些。」該負責人說，第一次費改後，保險公司對自主核保、自主渠道的保費可以下浮區間是8.5折，7月份起，保險公司可以把該係數降至7.5折。
據該負責人測算，以下限7.5折計算，再考慮其他各種有區別的優待，如多年無出險記錄等，最理想的車輛，保費可以享受基準保費3.5-3.8折的優惠。而二次費改前，最大折扣是4.3折左右。該人士表示，車輛保費越高，在「二次費改」後能省下的費用越多，一輛保費5000元左右的車輛，二次費改後，節省保費可達上千元。
如此看來，對擁有良好駕駛習慣的車主來說，「二次費改」無疑是利好消息。
據介紹，二次費改只在浮動下限上做了調整，而在上限方面不做更改，這表明，此次費改會給如多年未出險等車輛帶來實質的優惠，而不會給如營運類等出險次數相對較多的車輛帶來更大的負擔。
一次費改，已為車主省了250億元
此次「二次費改」，是2年前「一次費改」的延續。在業內看來，正是「一次費改」的成功，才會有現在的二次費改。
對多數投保人來說，保障同樣的內容，一次費改後的保費較之前有所下降，享受到了實實在在的優惠。根據保監會數據，2016年底商業險車均保費較費改前下降5.3%，為車主減少保費250億元，平均每輛車的保費下降了100元以上。
保費的下降，帶來了商業保險投保率的上升。據統計，2016年商業車險投保率為77%，較費改前提升了4個百分點。所以，一次費改後全國保險業的車險保費總量並沒有出現明顯的下降。費改後節省了保費支出的另一個亮點是，「三責險」的保額大幅提升。數據統計顯示，2016年商業三責險平均限額為56萬元，較費改前提升了17%。
據業內測算，二次費改較之前最低折扣下限進一步下調，降幅為12%-22%，據此推算，可以再次為車主減負200億元以上。
我市一保險人士說，雖然一次費改啟動時，部分險企叫苦不迭，認為本來已不高的利潤會進一步被壓縮，可能出現虧損，但經過2年時間的運行，車險整體上並沒有因費改受到了太大的衝擊，目前運營依然良好。二次費改進一步加大了優惠力度，這說明實際上保費依然存在著「議價的空間」。
跟第一次車險費改一樣，此次費改也不是保費普降，而是有選擇性地給出更大的優惠。保險公司有自己的風險識別系統和風險選擇權，意味著不同的車，不同駕車習慣的車主將享受不同折扣。
所以，對開車習慣不好的車主來說，此次費改並不會給他們帶來什麼利好。
也為「治亂」，「返現」等行為或消失
保障同樣的內容，保費降了，對車主來說，可以節省保費開支，但對保險公司來說，意味著更大的經營壓力。對此，我市一保險公司負責人說，這就倒逼保險公司要腳踏實地，嚴格控制各種成本，而不能「亂來」了。
所謂「亂來」，指的就是一些保險公司存在著的「高傭返現」等行為。
此前，車險業內存在不規範競爭的亂象。如在某些第三方平台上，不同的保險公司在不同時間點，搞所謂優惠贈禮，變相進行返還或贈送現金、預付卡、保險產品、購物券、實物、積分抵扣等方式，給予或者承諾給予消費者保險合同約定以外的利益等。
此外，一些險企給代理人過高的佣金，也造成市場的惡性競爭。據業內人士透露，某些保險公司給出的實際手續費高達30%。個別規模小的公司，為了短時間在某個區域站穩腳跟，甚至給出了高達50%的手續費。
以上「亂象」能存在的基礎之一，就是保險公司覺得車險的利潤還較可觀。二次費改實際上相當於是給客戶直接讓利，把保險公司原本用於「高傭返現」的資金來源剝奪了。有人預計，此次費改後，高手續費率的保險公司，可能會大幅調整手續費率，而全國手續費率水平預計下降10%。
二次費改也為治亂的另一個證據是，日前，保監會下發了一份《關於整治機動車輛保險市場亂象的通知（徵求意見稿）》，直擊車險市場飽受詬病的「拼費用」問題。業內人士稱，這個「通知」為「二次費改」保駕護航的意味很濃。
綜合以上信息，可以預見，未來的車險市場，將愈加保護與優待開車習慣良好的司機，同時也愈加保護規範經營的保險公司。