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對於車主來說，給愛車買車險是必不可少的事情。6月20日起，蘇州將停止使用原先的商業車險條款、費率，改用新的商業車險條款和費率。新政實施後，汽車出險頻率越高，續保費用也就越高。那麼，費改後車主們應該怎麼買車險？小問題該不該申報理賠？
出險可先報險再決定是否理賠
「沒想到費改之後，出一次險就沒有折扣了。就在上個月，我拐彎的時候不小心擦了下，還報了保險，修了500多塊錢，明年續保要多付的錢肯定不止五百塊啊，真是不划算呢，早知道我就不報保險了，自己出點錢修修就好了。」得知車險費改的詳細變化之後，姚小姐告訴記者，原本一年出險不超過3次都可以享受七折的優惠，現在出險一次就沒有優惠了，以後真要小心開車，還得盤算好到底該不該報保險。
其實，這樣的事例對於有車一族來說，並不少見。那麼，車輛出險後到底該不該報險呢？記者從保險公司了解到，車輛發生事故之後，車主可以先報保險，然後再根據具體情況決定是否需要理賠。按商業車險費改後的政策來說，對於那些安全記錄差、容易出險的車主，新規則要讓他們交更多保費。新的車險費率政策規定：年度保險期內，車輛出險1次的保費不打折，出險2次保費上浮25%，出險3次保費上浮50%，出險4次上浮75%，出險5次保費翻倍。如果車主出險次數過多，在他下一年續保時，保險公司將拒絕承保。其實，商業車險費改的目的是體現「獎優罰劣」，因此強調出險與費率掛鈎，出險次數越多的車主付出的保費就越高，而不怎麼出險的車主，就可享受到更優惠的費率。
據悉，車主們在出事故後報險並不等於理賠。車主們出險後，可以先報險，報了保險後但沒有理賠，不會計入理賠的次數中。商業險與交強險也是分開來計算的，如果交強險出險，那麼理賠次數的多少只會對交強險的優惠有影響，不影響商業險的投保與折扣。
費改後是否可以少買幾個險種？
既然出險一次就沒有折扣了，那麼有些車主會說索性不要買保險了或者少買點險種算了。事實上，有些基礎險是必須要買的，買保險防的就是萬一。一般來說，車輛損失險、車上人員責任險、第三者責任險是三款基礎商業險，應放在車主的必買清單之列。而且，按照費改後的新規，車損險與費改前相比，保障範疇大大增加，不僅將冰雹、颱風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災害，駕駛證失效或審驗不合格、未上牌照新車、被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險保障範圍，還全面啟動了代位求償機制，可以更全面地提供車輛及車主風險保障。
當然了，新規執行後，車主們買車險也需要更精明一些。一方面要安全駕駛，減少出險次數，為來年的保費省錢。另一方面，隨著車損險保障範疇的擴大，車主們應根據自身需求減少一些附加險種的選購，例如劃痕險、玻璃單獨破碎險等。此外，購買車險時有些方面要更仔細些，記得要詳細閱讀保險條款，簽訂保險合同前，了解該險種「保什麼」、「不保什麼」，尤其關注保險條款中特別註明的「責任免除」條款。其次，提供準確的客戶信息，確認商業車險費率浮動係數。在投保商業車險時，保險公司會根據車主提供的車輛信息，通過車險平台查詢車主過往的賠款記錄等情況給出相應的浮動係數，並結合車主的年齡、性別、收入等信息，通過保費計算模型計算出相應的保費折扣。此外，商業車險可以即時生效，投保人可與保險公司約定保險期間的起止時點，但起保時點必須在保險公司接受投保人的投保申請時點及確認全額保費入帳時點之後。車主記得要留下真實的聯繫方式，一旦聯繫方式更改，最好及時通知保險公司。
維修不超千元最好別輕易報險
車險費改後，「買了保險就要用」這樣的保險觀念就不得不改一改了。先來看一看保費上漲和下降的幅度是怎麼計算的？
記者了解到，費改後的車險費率調整係數由三部分構成，即無賠款優待係數(NCD 係數)×自主核保係數×自主渠道係數。其中，NCD係數是費率高低的關鍵。費改前NCD係數是0.7—1.3，費改後，變為0.6—2。也就是說，費改前最多打7折，而費改後最多可以打6折。假設一輛全新20多萬的中檔轎車的保險原價為6500元，打8.5折後為5525元。如果車主在保險期內出了一次險，雖然修車費用可能只有幾百元，但出險記錄會使該車第二年的保費費率不打折；如果出險兩次的話，保費則會上漲25%。簡單來說，從保險公司報銷的幾百元，換來的是第二年保費差距1000元左右。再舉例，以車險保費1萬元為例，維修金額在1500元之內（即按照出險1次，損失15%折扣來算）的都建議不出險；雙車事故時，小剮蹭在1500元內的建議私了。因為與第二年增加的保費相比，從保險公司理賠到的費用並不划算。
那麼，有的車主說「我理賠之後第二年換一家保險公司好了，一樣可以打折嘛」，而事實上，目前各家保險公司的理賠信息在車險平台上是聯網共享的，只要輸入車主車輛信息，就會看到所有的保單及出險情況，因此這樣的說法根本行不通。如果上一個保險年度出的責任事故多，理賠金額大，來年保險公司還有可能會拒絕承保。不過需要提醒的是，如涉及定責案件及發生人員傷亡的情況，請務必報警並向保險公司報險，以便在案件處理中處於有利地位。（楊敏）