怎麼避免保費上漲?小刮小蹭最好別報保險

2016/04/12 來源：宜人成華

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作為第二批被納入商業車險改革試點的省份，四川於2015年12月25日正式啟動商業車險費率改革，至今已有4個多月。近期有市民稱：「只出了一次險，第二年保費就漲了1000多，跟以前要出險2次甚至3次才漲保費相比，現在的車損險還有購買的意義嗎？」

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市民盧先生稱，他本人名下有一輛20餘萬元的汽車，車齡4年，由於每天開車上下班難免刮刮蹭蹭，但每年的出險次數一般都在2次以內，以補漆為主，「這4年每年的保費都是4000元出頭，2015年的商業車險交了4300元。」

今年5月，盧先生的商業車險即將到期，與往年一樣，他提前一個月開始諮詢保費，可這一比價，卻生出了困惑——今年要比往年多出1000多元。

保險公司告知他，由於他去年有一次出險，因此按照費改後執行的新商業車險規則，他的商業車險保費不能享受任何折扣，而往年由於執行的舊規則，他的商業車險通常執行了8折或8.5折的折扣。

盧先生說，「只報了一次險，而且保險公司賠的還不如我保費漲的多，如此說來，費改過後這個車損險還有買的必要嗎？」

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四川啟動商業車險費改後，目前各家公司都統一執行費改新規。按照規則，費改後的車險費率調整係數由三部分構成，即無賠款優待係數（NCD係數）×自主核保係數×自主渠道係數。

各級公司為了爭取市場份額，費改啟動後均將後兩項係數下調到了0.85的最低限額，因此體現商業車險保費價格的高與低，NCD係數成為了最終影響因素。按照現行新政的NCD係數規定，一年內不出險的車輛保費打8.5折，兩年內不出險的7折，3年內不出險的6折。

但對於那些安全記錄差、容易出險的車主來說，現行的新規則要讓他們交更多保費了。新的車險費率政策規定：年度保險期內，車輛出險1次的保費不打折，出險2次保費上浮25%，出險3次保費上浮50%，出險4次上浮75%，出險5次保費翻倍。

對此四川省保險行業協會相關負責人表示，保監會啟動商業車險費改的目的是體現「獎優罰劣」，因此強調出險與費率掛鈎，出險次數越多的車主，要付出的保費就越高，而不怎麼出險的車主，就可享受到更優惠的費率。

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怎麼避免保費上漲？小刮小蹭最好別報保險

對經常遭遇刮蹭的車主而言，費改後遇到小刮小碰隨便報保險修車就不划算了，會直接影響到明年能享受的費率折扣。「買了保險就要用」，這樣的保險觀念得改一改了。

為什麼得改？按照現行的商業車險新政策，如果不出險則可以打8.5折，出險一次不打折。假設某全新20餘萬的中高檔小車的保險原價為6500元，打8.5折後為5525元。如果車主在保險期內出了一次險，雖然修車費用可能只有幾百元，但出險記錄會使該車第二年的保費費率不打折；如果出險兩次的話，保費則會上漲25%。簡單來說，從保險公司報銷的幾百元，換來的是第二年保費差距近1000元。

保險業內人士表示，以我們的車險保費1萬元為例，維修金額在1500元之內（即按照出險1次，損失15%折扣來算）的都建議不出險；雙車事故時，小刮蹭在1500元內的建議私了。因為與第二年增加的保費相比，從保險公司報銷的費用不划算。

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