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日前，FM100.7福建交通廣播率先關注了我省車險費率改革即將啟動的消息，並於福建省保監局網站正式發出《關於啟動福建省商業車險條款費率管理制度改革工作的通知》當日報導了車險費改的重要變化。不少車友對於自6月4日起我省將要實施的車險費改都非常關注（因為直接關係到要掏多少腰包呀）。今天，1007記者根據福建省保險行業協會最新提供的無賠款優待係數（NCD）改革前後情況對比表，計算出了車險改革後不同出險次數對應的車險保費折扣係數，車主可以對照該參考係數，來詳細了解和比較新舊車險的保費成本。
車險改革後，保費是貴了還是便宜了？
6月4日起我省將執行新的商業車險條款費率，有車一族最關心的商業車險保費是貴了還是便宜了？對此，福建省保險行業協會秘書長曹曉強指出，改革後商業車險保費有升有降，但總體升的少，降的多。從第一批試點省（市）情況看，下降的達到7成以上。
費率咋調整？
商業車險費率體系構成非常複雜，是過去經營的大數據基礎上根據精算結果得出。簡單來說，改革後廣大私家車主車險保費的高低主要由三個因素決定，即被保險車輛的車型、上年出險次數及保險公司自主定價情況。前兩個因素全省執行統一標準。
一是不同車型價格不同。
改革前後車險定價基礎不同，改革前車損險定價基礎為新車購置價，購置價越高保費越高。本次改革引入了車型定價模式，對於出險率低、安全狀況好、維修成本低的車型，在其他條件相同情況下，對應的保費也會更低。
二是以前年度出險次數不同價格不同。
也就是通常所說的無賠款優待係數（NCD），改革前後均有該係數，但改革後「獎優罰劣」力度更大了，係數值從原來的0.7至1.3調整為0.6至2。從影響面說，大多數安全行車的車主該係數下調，少部分頻繁出險的車主該係數上浮。總量超過四成以往年度未發生賠款的車險保單NCD係數下調，不到一成上年發生2次以上的車險保單NCD係數上浮。
無賠款優待係數（NCD）改革前後情況對比表
三是保險公司自主定價因數。
包括自主渠道係數和自主核保係數，係數值都是從0.85至1.15。自主渠道係數由保險公司根據業務來源不同自主決定，自主核保係數由保險公司根據自身風險管理的偏好、經驗和能力自主決定。從制度設計上說，不同保險公司對同一輛車可以給予不同的係數值。
【不同出險次數對應的保費折扣，多看一眼少花幾千塊】
（備註：以下自主核保係數、自主渠道係數均按照極端最低係數來計算，具體應參照各保險公司自主定價。）
【3年無理賠，車險將享4.3折】
1007記者算了一筆帳，連續三年未出險，假設上一年度的投保保費為4500元；如果按照改革前的費率計算，保費最低7折左右，加上自主核保係數、自主渠道係數均實行下浮15%優惠，保費原本可以打到5.0575折，但是低於7折要按照7折換算。所以實際保費為3150元；而改革後 「無賠款優待係數」由之前的0.7降為0.6，加上自主核保係數、自主渠道係數均實行下浮15%優惠，保費最低可以打到4.335折的「地板價」，為1950.75元。
【2年無理賠，車險將享5折】
連續兩年未出險，假設上一年度的投保保費為4500元；如果按照改革前的費率計算，保費最低8折左右，加上自主核保係數、自主渠道係數均實行下浮15%優惠，保費原本可以打到5.78折，但是低於7折要按照7折換算，所以實際保費為3150元；而改革後 「無賠款優待係數」由之前的0.8降為0.7，加上自主核保係數、自主渠道係數均實行下浮15%優惠，保費最低可以到5.0575折，為2275.875元。
【上年無理賠，車險將享6.14折】
上年未出險，假設上一年度的投保保費為4500元；如果按照改革前的費率計算，保費最低9折左右，加上自主核保係數、自主渠道係數均實行下浮15%優惠，保費原本可以打到6.5025折，但是低於7折要按照7折換算，所以實際保費為3150元；而改革後 「無賠款優待係數」由之前的0.9降為0.85，加上自主核保係數、自主渠道係數均實行下浮15%優惠，保費最低可以到6.14125折，為2763.5625元。
【出險1次，保費最多只能打7折】
如果車主一年當中只出過1次險，假設上一年度的投保保費為4500元；如果按照改革前的費率計算，保費不打折，但加上自主核保係數、自主渠道係數均實行下浮15%優惠，實際保費可以打到7.225折，為3251.25元；而改革後 「無賠款優待係數」跟改革前一樣，所以保費也可以打到7.225折，為3251.25元。
【出險2次，保費最多只能打9折】
如果車主一年當中只出過2次險，假設上一年度的投保保費為4500元；如果按照改革前的費率計算，保費不打折，但加上自主核保係數、自主渠道係數均實行下浮15%優惠，實際保費可以打到7.225折，為3251.25元；而改革後 「無賠款優待係數」上漲為1.25，保費只能打到9.03125折，為4064.0625元。
【出險3次，保費最少要翻1倍】
如果車主一年當中只出過3次險，假設上一年度的投保保費為4500元；如果按照改革前的費率計算，保費係數為1.1，加上自主核保係數、自主渠道係數均實行下浮15%優惠，實際保費可以打到7.9475折，為3576.375元；而改革後 「無賠款優待係數」上漲為1.5，加上自主核保係數、自主渠道係數，保費可能上漲為1.08375倍，為4876.875元。
【出險4次，保費最少要翻1倍】
如果車主一年當中只出過4次險，假設上一年度的投保保費為4500元；如果按照改革前的費率計算，保費係數為1.2，加上自主核保係數、自主渠道係數均實行下浮15%優惠，實際保費可以打到8.67折，為3901.5元；而改革後 「無賠款優待係數」上漲為1.75，加上自主核保係數、自主渠道係數，保費可能上漲為1.264375倍，為5689.6875元。
【出險5次，保費最高達到2.6倍】
如果車主一年當中至少出過5次險，車險改革後將被設置為高風險的劣質客戶。這種情況下，假設上一年度的投保保費為4500元；如果按照改革前的費率計算，保費係數為1.3，加上自主核保係數、自主渠道係數均實行下浮15%優惠，實際保費可以打到9.3925折，為4226.625元；而改革後 「無賠款優待係數」上漲為2.0，加上自主核保係數、自主渠道係數均實行0.85-1.15區間，車主的商業車險保費很可能達到1.445-2.645倍的「天花板價」，保費相應上漲的區間對應為6502.5元-11902.5元。
車險改革後，這六種情況以前可能不賠現在肯定會賠！
此外，比較保費是升是降還要考慮保險責任因素。改革後的條款擴大了保險責任範圍，如刪減了現行商業車險條款 中駕駛證失效或審驗未合格、被保險人及其允許的駕駛人的家庭成員的人身傷亡等15項免責事項。因此，改革後的商業車險風險保障水平相對更高，從這個角度看保費是更加便宜了。
1車遇自然災害受損賠不賠？要賠！
與以前條款相比，新車險明確規定冰雹、颱風、暴雪等自然災害以及車載貨物、車上人員意外撞擊所導致的車損可獲賠償。
2新車還沒上牌，出事故賠不賠？要賠！
新車險將新車未上牌從責任免除中剔除，納入車損險保險責任。發生該情形的車輛損失，保險公司可以在車損險責任範圍內賠付。
需要注意的是：
發生事故時如果被保險機動車存在行駛證、號牌被註銷，或未按規定檢驗、檢驗不合格等情形，則被保險車輛的損失屬車損險的責任免除事項，保險公司不予賠付。
3自家車誤撞了自家人賠不賠？要賠！
新車險將被保險人家庭成員的人身傷亡列入第三者責任保險的責任範圍。同時，新條款第四條約定，車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。
4車輛意外受損，找不到責任人賠不賠？要賠！
新車險中的車損險條款約定：被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率。如被保險機動車發生車輛意外受損，找不到責任人，保險人將從賠付金額中扣除30%。另外，新的保險條款增加了【無法找到第三方特約險】，不用客戶自己再承擔30%的免賠！
5出事時駕駛證丟失賠不賠？要賠！
新車險並未將「駕駛證丟失」列入責任免除。駕駛證丟失期間發生車輛損失，保險公司可在車損險責任範圍內賠付。
需要注意的是：
發生保險事故時如果屬駕駛人的駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、註銷期間，被保險車輛的損失保險公司不予賠付。
6出事時駕駛證過期賠不賠？要賠！
舊車險對於「駕駛證丟失」如果沒有過期的情況才可以理賠，而新車險將出事時駕駛證過期從責任免除中剔除，納入車損險的保險責任。發生該情形的車輛損失，保險公司可以在車損險責任範圍內賠付。
發生保險事故時，如果駕駛人無駕駛證，或屬駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、註銷期間，被保險車輛的損失屬車損險的責任免除，保險公司不予賠付。
