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日前，FM100.7福建交通广播率先关注了我省车险费率改革即将启动的消息，并于福建省保监局网站正式发出《关于启动福建省商业车险条款费率管理制度改革工作的通知》当日报道了车险费改的重要变化。不少车友对于自6月4日起我省将要实施的车险费改都非常关注（因为直接关系到要掏多少腰包呀）。今天，1007记者根据福建省保险行业协会最新提供的无赔款优待系数（NCD）改革前后情况对比表，计算出了车险改革后不同出险次数对应的车险保费折扣系数，车主可以对照该参考系数，来详细了解和比较新旧车险的保费成本。
车险改革后，保费是贵了还是便宜了？
6月4日起我省将执行新的商业车险条款费率，有车一族最关心的商业车险保费是贵了还是便宜了？对此，福建省保险行业协会秘书长曹晓强指出，改革后商业车险保费有升有降，但总体升的少，降的多。从第一批试点省（市）情况看，下降的达到7成以上。
费率咋调整？
商业车险费率体系构成非常复杂，是过去经营的大数据基础上根据精算结果得出。简单来说，改革后广大私家车主车险保费的高低主要由三个因素决定，即被保险车辆的车型、上年出险次数及保险公司自主定价情况。前两个因素全省执行统一标准。
一是不同车型价格不同。
改革前后车险定价基础不同，改革前车损险定价基础为新车购置价，购置价越高保费越高。本次改革引入了车型定价模式，对于出险率低、安全状况好、维修成本低的车型，在其他条件相同情况下，对应的保费也会更低。
二是以前年度出险次数不同价格不同。
也就是通常所说的无赔款优待系数（NCD），改革前后均有该系数，但改革后“奖优罚劣”力度更大了，系数值从原来的0.7至1.3调整为0.6至2。从影响面说，大多数安全行车的车主该系数下调，少部分频繁出险的车主该系数上浮。总量超过四成以往年度未发生赔款的车险保单NCD系数下调，不到一成上年发生2次以上的车险保单NCD系数上浮。
无赔款优待系数（NCD）改革前后情况对比表
三是保险公司自主定价因数。
包括自主渠道系数和自主核保系数，系数值都是从0.85至1.15。自主渠道系数由保险公司根据业务来源不同自主决定，自主核保系数由保险公司根据自身风险管理的偏好、经验和能力自主决定。从制度设计上说，不同保险公司对同一辆车可以给予不同的系数值。
【不同出险次数对应的保费折扣，多看一眼少花几千块】
（备注：以下自主核保系数、自主渠道系数均按照极端最低系数来计算，具体应参照各保险公司自主定价。）
【3年无理赔，车险将享4.3折】
1007记者算了一笔账，连续三年未出险，假设上一年度的投保保费为4500元；如果按照改革前的费率计算，保费最低7折左右，加上自主核保系数、自主渠道系数均实行下浮15%优惠，保费原本可以打到5.0575折，但是低于7折要按照7折换算。所以实际保费为3150元；而改革后 “无赔款优待系数”由之前的0.7降为0.6，加上自主核保系数、自主渠道系数均实行下浮15%优惠，保费最低可以打到4.335折的“地板价”，为1950.75元。
【2年无理赔，车险将享5折】
连续两年未出险，假设上一年度的投保保费为4500元；如果按照改革前的费率计算，保费最低8折左右，加上自主核保系数、自主渠道系数均实行下浮15%优惠，保费原本可以打到5.78折，但是低于7折要按照7折换算，所以实际保费为3150元；而改革后 “无赔款优待系数”由之前的0.8降为0.7，加上自主核保系数、自主渠道系数均实行下浮15%优惠，保费最低可以到5.0575折，为2275.875元。
【上年无理赔，车险将享6.14折】
上年未出险，假设上一年度的投保保费为4500元；如果按照改革前的费率计算，保费最低9折左右，加上自主核保系数、自主渠道系数均实行下浮15%优惠，保费原本可以打到6.5025折，但是低于7折要按照7折换算，所以实际保费为3150元；而改革后 “无赔款优待系数”由之前的0.9降为0.85，加上自主核保系数、自主渠道系数均实行下浮15%优惠，保费最低可以到6.14125折，为2763.5625元。
【出险1次，保费最多只能打7折】
如果车主一年当中只出过1次险，假设上一年度的投保保费为4500元；如果按照改革前的费率计算，保费不打折，但加上自主核保系数、自主渠道系数均实行下浮15%优惠，实际保费可以打到7.225折，为3251.25元；而改革后 “无赔款优待系数”跟改革前一样，所以保费也可以打到7.225折，为3251.25元。
【出险2次，保费最多只能打9折】
如果车主一年当中只出过2次险，假设上一年度的投保保费为4500元；如果按照改革前的费率计算，保费不打折，但加上自主核保系数、自主渠道系数均实行下浮15%优惠，实际保费可以打到7.225折，为3251.25元；而改革后 “无赔款优待系数”上涨为1.25，保费只能打到9.03125折，为4064.0625元。
【出险3次，保费最少要翻1倍】
如果车主一年当中只出过3次险，假设上一年度的投保保费为4500元；如果按照改革前的费率计算，保费系数为1.1，加上自主核保系数、自主渠道系数均实行下浮15%优惠，实际保费可以打到7.9475折，为3576.375元；而改革后 “无赔款优待系数”上涨为1.5，加上自主核保系数、自主渠道系数，保费可能上涨为1.08375倍，为4876.875元。
【出险4次，保费最少要翻1倍】
如果车主一年当中只出过4次险，假设上一年度的投保保费为4500元；如果按照改革前的费率计算，保费系数为1.2，加上自主核保系数、自主渠道系数均实行下浮15%优惠，实际保费可以打到8.67折，为3901.5元；而改革后 “无赔款优待系数”上涨为1.75，加上自主核保系数、自主渠道系数，保费可能上涨为1.264375倍，为5689.6875元。
【出险5次，保费最高达到2.6倍】
如果车主一年当中至少出过5次险，车险改革后将被设置为高风险的劣质客户。这种情况下，假设上一年度的投保保费为4500元；如果按照改革前的费率计算，保费系数为1.3，加上自主核保系数、自主渠道系数均实行下浮15%优惠，实际保费可以打到9.3925折，为4226.625元；而改革后 “无赔款优待系数”上涨为2.0，加上自主核保系数、自主渠道系数均实行0.85-1.15区间，车主的商业车险保费很可能达到1.445-2.645倍的“天花板价”，保费相应上涨的区间对应为6502.5元-11902.5元。
车险改革后，这六种情况以前可能不赔现在肯定会赔！
此外，比较保费是升是降还要考虑保险责任因素。改革后的条款扩大了保险责任范围，如删减了现行商业车险条款 中驾驶证失效或审验未合格、被保险人及其允许的驾驶人的家庭成员的人身伤亡等15项免责事项。因此，改革后的商业车险风险保障水平相对更高，从这个角度看保费是更加便宜了。
1车遇自然灾害受损赔不赔？要赔！
与以前条款相比，新车险明确规定冰雹、台风、暴雪等自然灾害以及车载货物、车上人员意外撞击所导致的车损可获赔偿。
2新车还没上牌，出事故赔不赔？要赔！
新车险将新车未上牌从责任免除中剔除，纳入车损险保险责任。发生该情形的车辆损失，保险公司可以在车损险责任范围内赔付。
需要注意的是：
发生事故时如果被保险机动车存在行驶证、号牌被注销，或未按规定检验、检验不合格等情形，则被保险车辆的损失属车损险的责任免除事项，保险公司不予赔付。
3自家车误撞了自家人赔不赔？要赔！
新车险将被保险人家庭成员的人身伤亡列入第三者责任保险的责任范围。同时，新条款第四条约定，车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。
4车辆意外受损，找不到责任人赔不赔？要赔！
新车险中的车损险条款约定：被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率。如被保险机动车发生车辆意外受损，找不到责任人，保险人将从赔付金额中扣除30%。另外，新的保险条款增加了【无法找到第三方特约险】，不用客户自己再承担30%的免赔！
5出事时驾驶证丢失赔不赔？要赔！
新车险并未将“驾驶证丢失”列入责任免除。驾驶证丢失期间发生车辆损失，保险公司可在车损险责任范围内赔付。
需要注意的是：
发生保险事故时如果属驾驶人的驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间，被保险车辆的损失保险公司不予赔付。
6出事时驾驶证过期赔不赔？要赔！
旧车险对于“驾驶证丢失”如果没有过期的情况才可以理赔，而新车险将出事时驾驶证过期从责任免除中剔除，纳入车损险的保险责任。发生该情形的车辆损失，保险公司可以在车损险责任范围内赔付。
发生保险事故时，如果驾驶人无驾驶证，或属驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间，被保险车辆的损失属车损险的责任免除，保险公司不予赔付。
