親愛的車主，你多花錢了你造嗎？

我相信大部分車主都看過這張圖片

這張圖本身真實反映了費改後車險續保費用與上年度出險理賠次數之間的關係，但是真正的續保費用絕不僅僅只與上年度出險理賠次數有關，出險理賠次數只是其中一個參考項

車險續保費用可以拆分為三個部分，即基準保費、基準附加費用和費率調整係數

基準保費為固定值，取決於投保車輛的整零比，該費用所占車險費用比例超過50%

汽車整零比簡單來說就是把一輛新車拆了賣配件，這些配件市場價格的總和能夠買幾輛相同的新車。汽車整零比可以直觀的反應不同車型的維修成本，零整比係數越高的車型，意味著維修成本較高，商車險的保費也更貴

車險費改之後，每一種車型的汽車整零比係數都有不同程度的調整，整體來說進口車和合資車都有不同比例的上調，國產車比例有所下調

基準附加費與車險企業經營成本、管理策略有關係

現階段車險公司基都採取相同的推廣模式、管理模式和經營模式，經營成本本身相差不大，徵收的基準附加費相差就不會太大

費率調整係數是無賠款優待係數、交通違法係數、自主核保係數、自主渠道係數的乘積

無憂賠款優待係數與上年度出險理賠次數有關，就是最上面的第一張圖

交通違法係數是由上一年度保險車輛交通違法次數來決定的，每個城市執行標準不盡相同。以北京地區為例

而自主核保係數和自主渠道係數已經成為商業機密，保險銷售人員也不知道具體計算方法，所有的費用計算全部由系統自動計算完成

給大家看一個真實的案例，這是某車在2015年和2016年在同一家保險公司投保後的費用變化，該車在2015年出險理賠一次

車險費改之後，一次車險理賠不打折，而實際該保險公司打了7點幾折（具體折數不便透露）的優惠

2016年車損險=1271×0.7=889元，而實際為1072元，上漲182元

2016年三者險=1196×0.7=837元，而實際為1178元，上漲341元

我們不難發現一個問題，保險費用並沒有我們想像中減少的那麼多，而是通過其他係數調上去了，上去了，去了，了……

這個係數可能是整零比，也可能是自主核保係數和自主渠道係數

更尷尬的是車險費改之後，小刮小蹭等花錢不多的事故我們是不敢上報保險的，上報就預示著保費上漲

另一方面，還是看上表，不難發現這輛車的全損保額在2016年只有1.5萬，保險協議中規定：當維修費用超出全損保額，車輛報廢處理。也就是說，當這輛車事故維修費用超過1.5萬，保險公司不賠，直接報廢處理了

這只是車險費改下的一個縮影，這可能是千千萬萬車主一個共同的縮影。這不禁讓我產生一個疑問：車險費改，到底坑了誰？