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導讀
二次費改落地之後，無論是保險業者還是愛車族們都被打了雞血似的奔走相告「保費折扣更低了！」、「最低2.3折」、「調整了自主核保係數和自主渠道係數下限的重大利好」……二次費改確實是造福廣大車主的利好消息，看上去保險公司的賺頭更少了，然而這一切的前提是」零容忍「——出險一次，折扣免提！保費可能不減反增！
而你，能否做到」零出險「呢？
案例一
「現在的車險定價標準是出一次險就不再享受保費折扣了。」北京的車主王先生（化名）對《每日經濟新聞》記者表示，雖然去年開始全面推行了車險費率改革，但自己卻從未享受過保費折扣。導致上述車主無法享受到車險保費折扣的原因是出險率。
據了解，在二次費改前，核定下一年車險保費的標準雖然也是出險次數，但一定容忍度，一般是出險兩到三次才會上浮保費。而費改後，車險保費的浮動標準變成了「零容忍」，只要出險一次，下年保費就無法享受折扣了。
車險保費厘定如何更加細化，目前已成為很多車主的期待。對此，有業內專家表示，「事故概率難測算以及理賠流程無差異是保費厘定單一化的主要原因。」
「零容忍」有點不合理「在全年行車過程中總會遇到一至兩次的小刮蹭，其實整體問題不大，即便"走"保險也沒有多少錢，但保險公司卻因為這些，不給消費者折扣，感覺有點不太合理。」王先生表示。
據悉，王先生的車每年可能會出現一些小的剮蹭，出險報修的費用平均在600元以下，作為每年交6000多元保費的車主，王先生認為不應該用「零容忍」這麼苛刻的要求。
「畢竟投保就是為了享受服務，如將小事故和大事故同步，都採取"零容忍"原則，消費者就享受不到車險市場化改革帶來的實惠。」王先生認為，險企的車險保費核定有一定問題，尤其是對一些出過小事故的車主，上漲的保費已超過保險公司理賠的數額了。
案例二
另一位車主盧先生（化名）也有同感。據其介紹，他本人名下有一輛20餘萬元的汽車，車齡4年，因每天開車上下班難免刮蹭，但每年的出險次數一般都在2次以內，以補漆為主，「這4年每年的保費都是4000元出頭，前年的商業車險交了4300元。
而在商車費改之後，盧先生的車險保費不降反增，原因是他去年有一次出險，因此按照費改後執行的新商業車險規則，他的商業車險保費不能享受任何折扣，而往年由於執行的舊規則，他的商業車險通常執行了8折或8.5折的折扣，因此今年要比往年多出1000多元。
「只報了一次險，而且保險公司賠的還不如我保費漲的多，如此說來，費改過後這個車損險還有買的必要嗎？」
專家：「零容忍」 事出有因
作為以回饋消費者、推動車險保費市場化改革的商車費改，監管層和保險公司肯定是希望讓更多的車主享受到優惠，而不是增加車主的負擔，不過，從一些車主的反應來看，商車費改還未完全讓消費者滿意。
按照當下的車險計費標準：
商業車險保費=基準保費×無賠款優待係數（NCD係數）×自主核保係數×自主渠道係數
基準保費就是這個車輛原本保費是多少，無影響。
各級公司為了爭取市場份額，費改啟動後均將後兩項係數下調到了0.85的最低限額，二次費改之後，這兩項的係數再次下調，最低可以到0.7，無影響。
因此體現商業車險保費價格的高與低，NCD係數成為了最終影響因素。要是一年沒出險，保費可以打8.5折；兩年沒出險，保費打7折；連續三年不出險，保費打6折。不過，要是一年出險1次保費不打折，出險2次、3次、4次保費分別上浮25%、50%、75%，出險5次及以上保費將翻倍！
對此，業內人士表示，保監會啟動商業車險費改的目的是體現「獎優罰劣」，因此強調出險與費率掛鈎，出險次數越多的車主，要付出的保費就越高，而不怎麼出險的車主，就可享受到更優惠的費率。
那麼，這些車主反映的上述問題究竟是否合理？在車險費率改革的過程中又能否解決呢？
北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾表示，目前來講，核定保費過程中對出險次數「零容忍」的設計是較為合理的。
據王緒瑾介紹，目前，各保險公司用來衡量車主事故概率的標準有兩點：一是出險次數，二是理賠金額與所付保費之間的關係。「具體來講，損失率才是更為準確的考量，但它的資料很難得到。」因此，出險次數自然成為了決定保費優惠的絕對因素。
此外，車險公司理賠業務流程的無差異化也使得「零出險」成為厘定價格的決定指標。
中央財經大學教授郝演蘇表示，對於車險公司來說，無論處理大業務還是小理賠，所走的程序都差不多。一個或許只需要幾百元就能修復的事故損傷，到了險企要經歷複雜的流程。「這意味著險企需要為此補充更多的人力。」由於考慮了人力成本，這也造成了保險公司希望通過「零出險才優惠」的設置，間接鼓勵車主在發生小事故時不「走」保險的現狀。
不過，王緒瑾也表示，改革畢竟是一個探索的過程，如將來實踐中能解決「損失率」測算問題，政策一定會發生變化。
編者建議
因為過去即使一年出個兩三次險，續保時依然能享有一定折扣，但如今只要出險一次，來年的保費就不會再打折了。
所以今後幾百元的小事故，建議車奴們還是不要報案出險，遇上較大的事故時才有必要讓保險公司出險理賠。
新規的實施對車主們選擇商業車險品種也產生一定影響。業內人士建議，一些保額較少的險種已經不必要購買，如劃痕險、玻璃險等。這些險種即使全額賠付也不過幾百、上千元，但卻要占用出險次數。
其他的，只能說儘量謹慎駕駛、減少出險吧！不然只有人家0.23，你2的份兒了！
