山東商業車險費改一年多「獎優罰劣」今年買車險你省錢了沒？

「車險『十一』就要到期了，續保得交1萬多。保險公司報價顯示，我車輛的商業險保費竟然翻倍了！」

「這個月剛續了車險，比去年便宜了近30%，這就是不出險的好處。」

「剛買了新車，在4S店一次性購買了3年的商業車險，折扣低，感覺很划算呢。」

近日，經濟導報記者收到不少車主購買商業車險的反饋：有車主感嘆上年度出險次數較多、賠付金額過高而導致續保上浮的；有車主出險次數較少但享受折扣略有升高的；也有的車主為求「保險」起見，給購置的新車一次性購齊了3年車險。

經濟導報記者注意到，從車主們反映的情況來看，自2015年6月1日，作為國內首批試點，山東實行商業車險費改一年多以來，商業車險改革的社會管理溢出效應明顯。眾多投保案例顯示，車輛出險的頻率及理賠金額的高低決定了續保保費的折扣及上浮力度，「獎懲」作用顯著。

山東保監局局長孫建寧在總結山東商業車險改革時就表示，改革後，商業車險費率「獎優罰劣」的作用充分發揮,讓安全性能良好且維修成本合理的車輛保費價格得到優惠，讓遵紀守章、駕駛行為良好的車主得到實惠,有利於促使駕駛人主動遵守交通規則，促進安全駕駛和道路交通安全，這也有利於推動汽車產業鏈中其他環節的合理定價。

大額理賠導致保費翻倍

國慶節將至，馬上面臨續保的雷諾「科雷傲」車主徐先生拿著保險公司為他愛車計算的續保價格詳單叫苦不迭。

「去年車險保費總共6000多元，今年竟然翻倍漲到11000元。」徐先生告訴經濟導報記者，去年他的愛車購買商業險時享受的還是7折優惠，今年的報價已經上浮至1.3倍。

據了解，之所以徐先生優惠力度全無，且保費上浮，是因為徐先生的愛車在上一保險年度發生了兩次出險。經濟導報記者注意到，按照最新商業車險費改規定，徐先生的車輛出險2次，續保商業車險的金額雖然較上一年度有所上浮，但應該仍可享受9折優惠。

那麼，徐先生的愛車為何保費上浮力度如此之大呢？經濟導報記者為此採訪了為徐先生續保的平安財險山東分公司。

「雖然徐先生的車輛在上一保險年度僅出險2次，但2次出險理賠金額高達1.5萬餘元，理賠金額超過當年保費的100%。因此，上浮力度較大。」平安財險相關業務員告訴經濟導報記者，發生大額理賠情況後，無論在哪個保險公司入保，保費均會予以上浮。

未出險折扣更優惠

相比徐先生的經歷，接受經濟導報記者採訪的未出險的車主則有另一番感慨。

「我9月上旬剛剛續保了車險。」德州的一位標緻308車主唐女士告訴經濟導報記者，她去年繳納交強險和商業車險接近4000元，由於上一保險年度未出險，今年降到了2900元。

另一位東風日產「騏達」的濟南車主南先生也向經濟導報記者反映，「去年交強險和商業車險一共交了3200元，今年只交了2500元，降了不少。」南先生投保的平安財險表示，由於連續4年未出險，南先生的愛車已享受到了4.335折的優惠力度。

經濟導報記者在走訪調查中發現，「未出險」甚至「連續幾年未出險」，大大降低了續保金額，使得商業車險折扣力度優惠凸顯，這也成了車主們相互比較、值得炫耀的成績。

「改革後，現在的商業車險基礎折扣為7.25折，不出險的話每年折扣遞減，從6.41折到5.58折再到4.335折，優惠力度逐級加大。反之，出險1次是7.25折，出險2次9折，出險3次1.1倍，出險4次1.3倍，出險5次1.5倍『保費翻番』。」中國人壽財險德州分公司相關人士在接受經濟導報記者採訪時表示。

另外，經濟導報記者發現，針對新購置車輛，不少4S店聯合保險公司推出了「購買3年商業車險，給予3年7折左右優惠」的政策。

「我貸款時限3年，也購買了相應3年的商業車險及第一年交強險，一共繳納保費1.7萬元。」剛剛在本月提車的濟南車主劉先生告訴經濟導報記者，感覺這樣購險比較划算。

「我也聽說濟南個別4S店聯合保險公司有賣3年車險的情況，但這在德州等地區是比較少見的。」一位保險公司高管向經濟導報記者坦言，就新車而言，改革後，若發生出險即取消折扣優惠。「但實際上，若保持良好的駕駛習慣，遵守交通規則，依然可以享受車險折扣。」他說。

「別被納入管控車型」

據上述中國人壽財險德州分公司相關人士介紹，商業車險改革後，各公司都有自己的管控車型，也就是現在新聞常報導的汽車零整比，管控車型保費要相對貴一些。

「通俗來說，一輛30萬元的車，把所有配件拆開賣可以賣到300萬元。比如高端車進口車型，一個大燈就3萬元甚至5萬元。」上述業內人士分析，「徐先生的科雷傲是進口車型，在其投保保險公司多次出險且金額較大，應該屬於該公司的管控車型了。」

他表示，各個公司的精算車型應該不太一樣。「一個國產20萬的車和進口20萬的車，商改前承保的項目一樣的話，保費也是一樣的。但現在保險公司承保會考慮零整比，進口的車型保費要比國產的貴。商業車險費改前，經常發生的理賠糾紛是『高保低賠』，現在這種情況沒有了。」

也有業內人士向經濟導報記者透露，還有另外一種情況，即出險次數以及理賠金額較大的車輛也可能會被納入管控車輛範圍。

經濟導報記者了解到，目前，市場上多家保險公司對於出險次數多的車輛，只會上浮基礎保費。然而，也有部分保險公司因為這些車輛的理賠金額高，拒絕接受這些車輛的投保申請。

由於新版商業車險獎優罰劣，所以採訪過程中，不少業內人士給車主們建議，1000元以下的維修，最好自理。「如果是小的事故維修，即便這次省錢了，但會影響下一年、甚至之後兩三年的保費，出險反而不划算。」有保險公司業務人員如是說。

此外，據了解，今年7月1日起，商業車險費改已在全國推開，其中北京等地區除了根據車輛出現情況決定保費折扣外，已將車輛違章情況併入保費上浮標準。經濟導報記者採訪山東保險界人士了解到，目前山東並未將車輛違章情況併入保費上浮標準。但有保險公司表示，「這是早晚的事，國慶節後，山東商業車險改革或將做進一步調整。」◆經濟導報記者 王雅潔 濟南報導