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上周五，浙江商業車險費率改革正式「靴子落地」。市民楊女士在為自己的斯柯達明銳轎車續保時，被告知由於駕駛習慣良好，連續三年未出險，本次投保可享受4.335折優惠。
昨天，記者從人保財險、平安產險、太平洋產險和大地財險在主城區的部分營業網點了解到，改革後，車險投保按實際價值計算，並且投保時必須提供車牌、型號、發動機號碼、車輛識別代碼等車輛信息，由系統自動計算保費。
據了解，改革後車險保障範圍變得更廣泛，索賠方式更加明確，「高保低賠」「無責不賠」等問題得到了有效解決。同時，業內人士也提醒，考慮到「無賠款優待」，今後千元以內的修理費自掏腰包更划算。
優惠三年不出險可享受最低4.335折
革新「被追尾」等無責意外都可索賠
昨天，記者在人保財險營業網點了解到，按照新版車險費率計算，楊女士的斯柯達明銳轎車連續3年沒有出過險，綜合無賠款優待係數的6折，再疊加保險公司自主使用的自主核保係數和自主渠道係數的兩個8.5折，三者相乘後最終給出的折扣為4.335折。
「除去交強險部分，該車今年的商業車險保費為2249.53元，去年的商業車險保費為3094.72元，保費較改革前優惠了845.19元，保費降幅接近30%。」人保財險工作人員告訴記者，4.335折，是目前車險費率的最優惠折扣。
據悉平安、太平洋、陽光和大地車險等保險公司也都在3日晚上進行了新舊車險業務系統切換，並按照統一費率標準執行。
記者從平安產險浙江省分公司了解到，商業車險改革後，商業險保費的計算規則為：基準保費×費率調整係數。其中，費率調整係數為：無賠款優待係數×交通違法係數×自主核保係數×自主渠道係數。
其中，在無賠款優待係數方面，如果是未出險的車主，連續3年未出險，保費折扣為6折。但有過多次出險記錄的車主則要承擔更高的保費了。上年出險過2次，再投保時保費上浮25%；上年出險3次，再投保保費上浮50%；上年出險4次，再投保保費上浮75%；上年出險5次及以上，再投保保費上浮100%。
費改後，「高保低賠」的問題也得到了有效解決，保費的確定方式由原來的新車購置價改為投保時的實際價值。當投保車輛發生全損時，按照投保時的實際價值計算賠付。這樣一來，等於說變相降低了車主的保費支出。
人保財險杭州市分公司理賠事業部副經理高暘給記者算了一筆帳。費改前，一輛使用了6年、目前價值5萬元的舊車，在投保時仍舊要按照10萬元的新車購置價格計算保費，出了事故卻只能按照5萬元的舊車價進行理賠。費改後就大不相同了，車主只需按照實際估價5萬元來支付相應保費，對應的賠付也在5萬元左右。
商業車險改革後，除了承保費用的改變，消費者同樣也關心保障範圍是否更為廣泛。
據浙江省保險協會相關負責人介紹，改革後新版商業車險刪除了多達15條責任免除，明確了車上人員和第三者等概念，減少了理賠糾紛，使權益保障更加充分。例如，車輛未上牌情況下出險、車上貨物或者人員意外撞擊導致車損等在新的行業示範條款下均可獲賠，直系親屬也可以作為「三責險」的「第三者」賠付。
如何理解「三責險」？高暘解釋道，假設車主在倒車時意外撞到了自家小孩，在改革前出現這種意外情況是不能理賠的，但現在車主可以通過自己投保的保險公司進行索賠。
「同時，車主投保的最高賠付額度提高至500萬。」某國有保險公司相關負責人說。
另外，改革後索賠方式也更加明確，「無責不賠」問題得到了有效解決。高暘表示，車輛受損後車主既可以向責任方索賠，也可以向責任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付並授權公司向責任方追償，有效解決了「無責不賠」的問題。「比如車輛被追尾，作為無責方，現在你也可以向自己投保的保險公司進行索賠，你的保險公司則會向責任方的保險公司索賠。」
提醒
小額修理費自掏腰包更划算
「千元以下的小額修理費，還是車主自理比較划算。」對於此次車險費率改革，車點點負責人告訴記者，車改後，每出一次險都會有影響。所以，還是儘量避免走保險理賠。
高暘也持相同觀點：「畢竟現在保費和出險率直接掛鈎了，會直接影響到未來三年的保費。」