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文 | 馬杉 邵霏祥
根據浙江省保監局規定，浙江省（不含寧波市）財產保險公司將在今晚進行新舊車險業務系統切換，隨即正式實施商業車險改革工作。昨日，記者從幾家保險公司業務員那裡了解到，保險公司早已開始新規內訓，統一按照保監局規定的時間表執行。
從明天起，浙江商業車險費改正式實施，車主們投保時，將按照新的費率公式計算保費。
保費與出險率直接掛鈎，如果連續三年未出險，下一年保費最低6折。出險次數增加，保費也會隨之上漲， 如果上一年有5次出險記錄，保費最高將上浮100%。
對於出險率較高的車主來說，保費可能會比之前高，不過 此次車改將保費的確定方式由原來的新車購置價改為投保時的實際價值，從這個層面來說，大多數車主的基礎保費還是下降的。
多家保險公司出台新版車險費率細則
昨日，杭州的張先生接到人保車險業務員打來的電話，提醒他可以在明天按照新版車險費率進行續保。業務員小王透露， 人保將在今天下午3點左右進行新舊車險業務系統切換，更新後，可以隨時按照新版車險費率公式計算保費。
「新舊車險業務系統切換後，系統可能存在一段時間的不穩定，如果有想要投保的車主，最好明天再來。」小王說。
記者電話諮詢了太平洋、天平、陽光和大地車險的相關業務員，得知 這幾家保險公司都將在今天晚上進行新舊車險業務系統切換。
太平洋車險相關業務員告訴記者，該保險公司將在今天晚上7點至8點之間進行新舊車險業務系統切換。大地車險的系統切換時間稍晚些。
上述幾家保險公司都將按照統一費率標準執行。 如果連續三年不出險，再次投保時保費最低可以打6折；連續兩年不出險，再投保保費打7折；上一年不出險，再投保保費打8.5折；上一年出險1次，再投保保費不打折；上一年出險2次，再投保保費上浮25%；上一年出險3次，再投保保費上浮50%；上一年出險4次，再投保保費上浮75%；上一年出險5次，再投保保費上浮100%。
可以看出，理論上最低的4.335折並沒有出現。根據中保協規定，保費由基準保費乘以費率調整係數得到。除了無賠款優待係數可能影響保費，新增的自主渠道係數和自主核保係數將由保險公司自主使用，也將影響保費的生成。也就是說，除了打6折，優質車主還有望疊加兩個係數的8.5折優惠。不過從目前的情況來看，各家保險公司給出的最低折扣均是6折。
按照投保時車的實際價值計算賠付
很多出險率高的車主可能會把注意力放在可能上漲的保費上，而忽略了此次車險改革帶來的其他紅利。
費改後， 保費的確定方式由原來的新車購置價改為投保時的實際價值。當投保車輛發生全損時，按照投保時的實際價值計算賠付。這樣一來，等於說 變相降低了車主的保費支出。
人保車險業務員給杭州的張先生算了一筆帳。費改前，他的那輛使用了6年、目前價值4.5萬元的榮威550，在投保時仍舊要按照12萬元的新車購置價格計算保費，出了事故卻只能按照4.5萬元的舊車價進行理賠。費改後就大不相同了，張先生只需按照實際估價4.5萬元來支付相應保費，對應的賠付也在4.5萬元左右。
車輛零整比係數越高 相應保費也會提高
這兩天，在各家汽車4S店，關心車輛零整比的人多了起來。
「昨天就有顧客詢問昂科威的零整比怎麼樣。」別克4S店的一位銷售顧問說，這位顧客對車子比較研究，也是聽說零整比會影響新車的保費才問的。汽車零整比，指的是某車型全部零部件價格和整車價格的比值。此次車險費改首次加入了零整比的概念，零整比係數越高，賠付成本就越高，相應基礎保費也就跟著水漲船高。
比如， 相同價格的奔馳GLK和奧迪Q5，前者零整比為869.82%，後者為398.41%。今後的商業險基礎保費，奔馳GLK就會比奧迪Q5高一些。
所以，消費者最好在購車前先了解一下待購車型的零整比指數，這將直接影響到今後保費和售後維修成本的高低。具體車型的零整比數值，可參考中國保險行業協會和汽車維修行業協會聯合發布的汽車零整比100指數。
千元以內的修理費 自掏腰包更划算
在車險費率改革前，快報記者曾做過一次調查，考慮到來年保費上漲的因素，三四百元的修理費自掏腰包更划算。
「到維修廠來修理的事故車，以三四百元的小擦小碰為主，這部分車基本很少走保險。」資深維修技師劉林輝說，維修費用較高，才會走保險渠道。
對於此次車險費率改革，劉林輝的看法是：今後來維修廠修理的車輛會多起來。「費改後，出險後保費上漲的幅度比之前高出不少，而且每出一次險都會有影響。所以，很多人都會儘量避免走保險理賠。以後千元以內修理費的事故估計都不會走保險。」
保險公司的業務人員也持相同觀點。「 建議千元以內修理費的事故，還是自理比較划算。」某保險公司車險業務員小金說，現在保費與出險率直接掛鈎，出一次險，不僅會影響到明年保費的折扣，還會影響到後年甚至大後年的保費。
舉個例子: 以一輛商業險基礎保費（不包含交強險）為3000元的車型計算。如果第一年出險一次，第二年的保費係數為1，也就是第二年保費仍為3000元。假如這輛車第二、第三年均沒有出險，那第三、第四年的保費係數分別為0.85和0.7，保費為2550元和2100元；如果這輛車第一年的事故沒有報保險，第二、三年也沒有出險。那第二、第三和第四年的保費係數分別為0.85、0.7和0.6，對應保費為2550元、2100元和1800元。
通過上述例子計算可見，第一年事故出險與否，對之後三年的總保費影響為1200元。這也印證了劉林輝和小金的觀點：千元以內修理費自理更划算。
