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16財經周刊2016年07月12日
小型車險事故保障產品呼之欲出
商業車險費改獎優罰劣給市場帶來新空間
7月1日，商業車險條款費率管理制度改革正式在全國範圍鋪開。作為第二批納入試點的省份，四川省於2015年12月25日正式啟動商業車險費改，至今已超過半年。新的條款、新的規則，帶來了新一輪車險市場 「洗牌」，也給全省580萬車主和更多交通參與者帶來了深遠影響。
當發生小型事故時，你應該報保險理賠，還是「私了」以繼續享受來年的保費優惠？這成為一道現實的選擇題。
□本報記者 盧薇
老觀念變了小剮小蹭不報賠更划算
成都一位私家車主楊強2016年1月花約20萬元新購買了一輛帕薩特轎車，並在保險公司投保車損險、三者險、盜搶險、不計免賠險，保費共計5000元。
今年4月，楊強在路邊停車時，後保險槓刮擦路邊垃圾桶。他向保險公司報案後，經查勘核定損失為500元。此時，楊強面臨兩種選擇：若選擇保險賠償，則下一年度保險費仍為5000元；若選擇自費維修，可享受一年未出險保費下浮，則下一年度保費為4250元。
最終，楊強放棄了保險理賠，自付維修費500元。「明年我可以少交750元保費，還是划算。」
楊強投保的保險公司表示，費改後，商業險保費受上年理賠情況的影響較大，多數客戶在車輛小額事故出險後，權衡理賠金額與次年保費折扣後，選擇了自行處理，目前該公司報案理賠件數下降了30%左右。
「從客戶角度出發，我們不建議損失較小、金額在一兩千元內的事故通過保險公司進行賠付。但若客戶發生較嚴重的車輛或三者損失，以與楊先生相同的投保額為例，如交通事故導致受害人骨折，理賠金額2萬元左右；或者導致人員死亡，理賠金額50餘萬元。客戶可獲理賠金額遠大於下年的保費5000元，那麼我們建議客戶向保險公司索賠。」保險公司人士坦言。
按照新規，費改後的車險費率調整係數由三部分構成，即無賠款優待係數（NCD係數）×自主核保係數×自主渠道係數。目前，省內大多數保險機構為了爭取市場份額，費改啟動後均將後兩項係數下調到了0.85的最低限額，因此NCD係數成為最終影響保費價格高低的因素。
按新政的NCD係數規定，一年內不出險的車輛保費打8.5折，兩年內不出險的7折，3年內不出險的6折。但對於那些安全記錄差、容易出險的車主來說，可能就要交更多保費了：年度保險期內，車輛出險1次的保費不打折，出險2次保費上浮25%，出險3次保費上浮50%，出險4次上浮75%，出險5次保費翻倍。
看來，「買了保險就要用」的傳統觀念得改一改了。
四川保監局相關負責人表示，保監會啟動商業車險費改的目的是「獎優罰劣」，強調出險率與費率掛鈎。
下一片「藍海」險企開發小事故保障產品
費改後，商業車險越來越多地成為車主大事故出險的保障與選擇。而頻次最高的小事故、小刮擦保障市場，出現了暫時的空白。「不怕萬一的大事故，就怕一萬的小磕碰。」德陽女車主齊然說，「以前小剮小蹭都由保險買單，現在自己掏錢，雖然單次金額不高，但要是不小心多碰幾次，還是心痛。」
針對這一痛點，一些新興的網際網路企業開始積極布局。「車螞蟻」就是其中之一。
去年7月，「車螞蟻」就推出類保險服務「出行保」系列產品，是一種針對車主「磕碰、刮擦、小事故」場景打造的，其中，2000—5000元以內事故免費維修服務的「小碰寶」，正是提供給車主小事故風險處理的解決方案，年保費根據車價和保額，從499元至999元不等。目前主要在北京、上海、廣州、杭州推廣。
保險業專家認為，小型事故保障產品可能會成為車險市場的下一片「藍海」。
不少傳統險企也意識到了這一點。
太平洋財險四川分公司回應，已關注到了此類問題，正在做專項研究開發，初步方案已報送至中國保險行業協會審批，爭取儘快推出新的產品。
