結婚前，女友想在我的房本上加名字，給不給加？

先祝大家國慶節快樂~

本來今天不準備推文，但昨天看了剛出爐的《奇葩說》第五季第四期，這期的辯題是：結婚前，我讓男友在他的房本上加我的名字，有錯嗎？

這個問題實在和理財關係太太太太太大，忍不住跑上來吐槽兩句。

記得我是在力嫂強烈推薦下看的《奇葩說》第一季，乍一看，的確給人耳目一新的感覺，那些辯手一個個極富個性，語言天賦了得。

但後幾季，我就沒怎麼關注，因為我發現，《奇葩說》終究是一檔商業利益導向的娛樂節目，首要考慮的是賺錢，對網綜來說，就是點擊量。

為了點擊量，就會在辯題設置上，把人逼到絕境，選擇現實就要放棄理想；選擇金錢就要放棄愛情，沒有中間地帶。

但真實世界不是非此即彼，非黑即白的。

大部分人是既要金錢，也要愛情，可以每天活得很苟且，但內心深處還有詩和遠方，平衡才是真理。

9月開更的第五季，我又好奇看了兩期，因為導師陣營里加入了網紅經濟學教授薛兆豐。

「馬曉康」三人雖然都是絕頂聰明的人精，但都沒受過系統的經濟學思維訓練，這也是為啥力嫂覺得《奇葩說》很好看，我卻覺得營養不夠。其實很多辯題用經濟學思維解剖，簡單明了，一目了然。

幸好，薛教授沒讓我失望。

一個多小時的節目，前面那些東拉西扯的戲精表演看不看隨意，各種搞笑煽情，沒啥營養，但1小時1分20秒開始的薛教授反方結辯一定要看。

薛教授的觀點，我以前也多次提到過：

合夥開公司，入股各方就都要拿出自己的資源，包括資金、土地、專利技術、人力資源、政府關係等，資源整合，優勢互補，從而讓企業越辦越紅火。

換到結婚的場景也一樣，兩個陌生男女，原本誰也不欠誰，現在要組建起比和父母的關係更親密的夫妻關係，一輩子共同生活，就要拿出各自的資源包。

包括身體、生育能力、容貌、家庭背景、家務勞動技能、當下收入水平、未來收入增長潛力，甚至連理財能力也算。

比如說女方身體健康，男方有殘疾，在身體這個資源上，女方占優勢，未來女方對男方的付出，就會更多。如果這是一個公平的可長久維繫的雙贏合作，男方就需要在其他資源上占據優勢地位，從而彌補這項資源短板。

在現實世界中，能彌補其他各種短板的，最吃香的一種資源，是金錢。

比如男方沒生育能力，女方很想要孩子，但男方很有錢，女方可能也願意和他結婚。

由於生理構造和社會分工不同，男女雙方投入的資源包不太一樣，這些資源發揮作用的時間節點也不一樣。有些資源必須早一點投入，有些則會晚一點。

傳統上，女性資源包發揮作用的時間，往往會早一點。

一是容貌。

傳統意識形態對婚姻中兩性般配的要求是「郎才女貌」，也就是男的要有才（能撈金），女的要漂亮。然而容顏這種資源，在20多歲就達到了巔峰，過了30，就會快速貶值。這就是為什麼從18歲到88歲的男性，夢中情人都是20多歲、漂亮的、身材好的女人。

該模特是小錢的新婚妻子

如果一個漂亮姑娘在20多歲就死心塌地跟著一個窮小子，她就是在拿自己最優質的資源豪賭。如果看走眼了，到她40歲再想推倒重來，就會輸得家都不認識。

二是生育。

生育能力是夫妻都要具備的資源，但生育負擔卻完全落在女性頭上，今後育兒負擔也大多由女性扛下，女性不得不把更多時間精力用於照顧家庭，自然會制約其事業成就和收入水平。

所以在婚姻關係最初的10年，女性往往已經把自己最有價值的資源都貢獻出來了。

但男性資源包發揮作用的時間，相對會晚一點。

既然女性要承擔那麼繁重的生育和照顧家庭的責任，社會意識形態就會要求男性承擔更多養家餬口的責任。

雖然今天女權主義盛行，力哥寫文章總怕一不小心說話不注意，被貼上歧視女性的直男癌標籤，但摸著良心說，從原始社會一路走到今天，男女啥時候真平等過了？

妻子賺不動，無論婆家還是娘家，都不會覺得有啥大不了的。

但丈夫賺不動，會被視為沒本事，沒出息，老婆容易有一肚子怨氣，正所謂「沒事開個同學會，拆散一對是一對」。

做丈夫的，往往自己也會存在道德上的自卑感甚至負罪感，覺得自己對不住妻子，跟自己受苦了。

反過來，妻子女強人，日進斗金不差錢，丈夫全職在家帶孩子，反而可能被人家指指點點，說這男的吃軟飯。

但對絕大多數普通人來說，事業的發展和收入的增長是一條先慢後快的上升曲線。男人20多歲時，技能、閱歷和人脈點數都嚴重欠費，往往只是基層員工，收入曲線上升很慢，30多歲才會迎來快速上升通道，40歲後，才能達到事業和收入的高峰。

這種合夥雙方付出和收穫的時間差，就會產生一個問題。

因為女性投入資源包的時間早，意味著在播種期付出了更多。男性投入資源包的時間晚，意味著在收穫期能得到更多，導致負責收割的人就容易敲負責播種的人的竹槓。

也就是我們常說的男人有錢就變壞，中年油膩男拋棄糟糠之妻，另尋小三，開啟人生第二春。

有道是，「中年男人三大喜，升官發財死老婆」。

這是古往今來被無數次驗證的一個經濟學現象，我稱之為「陳世美效應」。

所以作為反方導師，薛兆豐認為，結婚前，女方想在男方房本上加名字，相當於在簽訂終生制的家庭期貨合同時，為了儘可能降低「陳世美效應」的發生概率，或者說提高「陳世美效應」的發生成本，讓男方增加一些抵押品和保障措施，如果真到了婚姻走到盡頭的那一天，自己的投資也不至於滿盤皆輸，這是合情合理，也完全符合經濟學邏輯的要求。

當然，《奇葩說》強制導師也必須做出非黑即白的站隊，所以薛教授的理論推演雖然無懈可擊，但實際情況沒那麼簡單。

最大的問題在於，男方的房子，到底是誰出錢買的？

如果是男方自己買的，婚前加上女方名字，我覺得無可厚非。

你都要和那個你指天發誓說「我會愛你一輩子」的女人結婚了，要是連在你們共同居住的愛的小巢上，加上對方名字都不肯，換位思考下，我是女的，也會對你的愛情宣言打個問號。

但狗日的房價太貴了，今天有幾個20多歲的年輕小伙，能靠自己打工掙的錢全款買房？

一套房子掏空「六個錢包」的梗，不用解釋了吧。

你賺的錢給女朋友花，沒問題，你買的房子寫老婆名字，也沒問題。

但你爸媽把養老金拿出來給你買的房子，也要在婚前加上女方名字，你良心何安？

女方婚前擔心未來婚姻生變，想給自己多加一道護身符，男方父母也怕啊，他們老了，更經不起折騰，他們難道不需要保護嗎？

所以我認為，你的房子沒動父母的錢，不管婚前還是婚後，全款還是貸款，加女方名字都OK。

但如果動了父母的錢，就要徵求父母的意見。如果他們不同意，就要尊重他們的意見。

在法律層面，早在2008年出台的《婚姻法》司法解釋（三）就已亮明觀點。

男方婚前全款買的房子，沒寫女方名字，以後離婚時，房子完全歸男方，和女方半毛錢關係沒有。

男方婚前貸款買的房子，沒寫女方名字，以後離婚時，首付份額屬於男方，貸款份額，只有領證後到離婚前那段時間，已償還的貸款本金部分，屬於夫妻共同財產，要和女方分，還沒還的貸款部分，也還算男方的。

最關鍵的是下面這條——

男方婚後全款買的房子，沒寫女方名字，只要能證明買房錢是自己父母出的（拉一下買房時的銀行資金流水就知道了），以後離婚時，房子也還是歸男方。

如果是婚後男女雙方父母一起出資的，那離婚時，就按買房時的出資比例來劃分。

在這裡，夫妻財產共有的基本原則，需要讓位給買房的實際出資人。這條法律的指向很明顯，就是要保護個人財產，尤其是保護父母（老人）的利益。

當年這條司法解釋出台時，輿論炸了，說為家庭勞心勞力一輩子的「黃臉婆」成了最大的受害者。

很多專家還拿發達國家的案例反對新法。

比如在日本，妻子婚後辭職做全職太太的情況非常普遍，離婚時，妻子反而能分到70%的房產份額，甚至還能要求分丈夫一半的退休金，這種乍一看很不公平的法律，卻能有效提高日本男人的離婚成本，約束日本男人的出軌衝動，維護日本社會家庭穩定。

還有美國、德國、英國等許多西方國家都設置了高額的贍養費制度，約束丈夫，保護妻子。

但人家國情不一樣，人家沒有「六個錢包」一說，沒有全民炒房一說，小夫妻結婚不用考慮那麼多父母的利益。

有時想來，生活在天朝，吵來吵去都是為了房子，真是悲哀……

那結婚前，如果男方死活不肯加名字，女方還有什麼辦法能加厚自己的婚姻護城河呢？

辦法一，簽訂婚前協議。

這是指男女雙方為結婚而簽訂的，在婚後生效的具有法定效應的書面協議，需要雙方簽字畫押，如果能去公證處公證下，就更放心了。

婚前協議可以規定得很細緻，除了約定婚後夫妻的財產如何分配管理，還能約定如果將來離婚，財產如何分配的敏感問題。比如可以約定如果婚後5年內離婚，男方要拿出家庭資產的60%給女方，作為離婚補償，婚後5-10年離婚的，要給70%，以此類推。如果女方是甩手掌柜，怕男方會轉移隱匿財產，也可以直接說一個數，比如5年內離婚，要給我100萬贍養費，婚姻存續時間每多一年，要再增加20萬贍養費。

雖然中國人的文化觀念，現在還不太能接受這套「還沒結婚就想著離婚怎麼分財產」的思路，覺得好晦氣，但這卻是最標準的受益終生的理財思維——未雨綢繆，防患未然，這就像我們買保險一樣，心裡向著最好的方向打算，但也要做好可能出現最壞情況的準備。

如果情感上無法接受這個辦法，那還有辦法二，買保險。

具體來說，是婚後男方作為投保人和被保險人，女方作為受益人，買一份長期繳費的儲蓄型壽險。

這有兩個好處，一是常規的壽險作用，作為家庭經濟支柱的男方如果今後不幸罹患重病或英年早逝，女方能得到一大筆保險金，可以自己以後養老，也有能力一個人把孩子拉扯大。

二是抵禦「陳世美效應」。如果男方每年都要拿出收入的10%給女方買保險，婚姻關係持續越久，女方手裡的保險金就越多，真到人老珠黃的時候，男人把你一腳踢掉，至少還有一大筆保險金可以養老。

要注意的是，被保險人寫的是丈夫名字，但受益人千萬不能寫「法定受益人」，否則你的公婆和你都是第一順位繼承人，會和你搶保險金的，但也不能寫「妻子」，必須得寫你自己的名字，否則離婚後，你的前夫又和別的女兒結婚，那受益人就變成扶正後的小三了……

和買保險作用相似的還有買信託，那個其實更安全，理財收益也更高，但大陸現在還很難操作。

辦法三，積極學習理財，婚後家庭財政大權一把抓。

這其實是最管用的辦法。

我上面說了，男女雙方給出的資源包中，也包括了理財能力。大部分家庭，往往是一方管錢，另一方傻白甜。

只要是你當掌柜，老公工資卡在你手裡，家裡各種金融資產也在你掌控中，你買的股票、基金、P2P、黃金、保險的帳號密碼等相關信息他都不知道，萬一真離婚了，就算那套房子沒你份，家裡的金融資產你可以拿大頭啊。

但這也有個風險，萬一你不幸提前掛了，家人不知道你的財產都在哪裡，也是挺麻煩的。

辦法四，門當戶對最管用。

其實最穩健的婚房結構，是男女雙方各出一部分首付，婚後小夫妻共同還貸，這樣產證上就能名正言順寫兩個人名字，因為兩家的經濟實力比較接近，婚後也不容易因為父母的因素，影響小夫妻的感情。

最後，推薦薛兆豐教授寫的《經濟學通識》，通俗易懂。國慶長假，正好可以讀一讀。

乍一看，用經濟學思維來看待和解釋生活中遇到的各種問題，顯得太過理性，太過冰冷，少了人情味，尤其是婚姻愛情這種神聖的東西，被你說成是一種

商業行為，情感上好難接受。

但真正掌握了經濟學思維，很多困擾你許久的問題，就會迎刃而解，你的人生，不會因為擁有了這種理性思維能力而變得更糟，反而會變得更幸福。